如果需要准备一笔钱，可以让全家人过好日子，包括父母，夫妻、孩子，幸福50年，那要多少钱呢?

相信每一个家里的顶梁柱，都要有这样的承担与付出。有人说: 如果家人的幸福需要我们的付出 ,那付出就再也不算是付出，为了家人而付出是幸福的。这也算是甜蜜的负担吧！

至少需要1000万，首先，要确认我们幸福所需要的财富水位。

问题是，这笔钱准备好了吗?来得及准备吗?

假如一个家庭年收入50万，每年拿出收入的10%-15%，约5-7万现金，要投入到什么地方才能积累出需要的1000万呢? 买股票、债券、基金、不动产吗? 一年5-7万，20年投入100来万，能达到1000万的财富吗?

可以百分之百确定吗?答案都是无法确保。

要放到哪?放10年、20年，甚至只放1年！当幸福要启动，家人需要一辈子照顾的时候，不管我们在不在，都有这笔钱可以照顾家人。

这笔钱，只能靠保险。

利用高杠杆，拿到一定要准备的钱，能帮你的，就是寿险。

稳健累积资金、确定资金水位，先用保险、后用基金。

上图告诉你，一辈子如果顺顺利利，钱可以慢慢赚，但就怕万一。

家庭经济支柱支持着家庭经济来源，一辈子努力为家鞠躬尽瘁，顶梁柱的身价就是其一生的经济收入、就是责任。

假设刘先生一年收入40万元，则25年后所累计的资产为：1000万元

一定要有这身价，就必须为万一做准备，刚开始，要用虚拟资产(寿险)来保万一，  当为万一做好准备后，还要为另外的万分之9999做准备。

虚拟资产因为年龄增长及责任减轻，慢慢降低虚拟资产的额度。

同时，随着工作收入、财富累积越来越多，将积累的实质资产放到稳健保值增值理财产品中。

投连险 = 寿险+养老目标基金

投资连结保险，简称投连险，就是保险与投资挂钩，投保人交保费时，先扣除保险费用及管理费用后，将保费投资到一个独立的基金账户，所以它属于有人寿保险的保障又有基金投资的净值，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资账户(进攻型、平衡型、保守型基金)供客户选择。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。

最近热门的养老目标基金，完全可以放入投连险中，摆进标普四象限中的”增值的钱”象限，完善了保险产品在标普四象限中的全覆盖。

举一个让人退休，钱不退休的例子：

老王退休后一个月生活费要1万元，社保养老金4000元，月缺口还6000 元，一年的财务缺口72000元。怎么办?

每年现金流缺口72000元补足规划

考虑风险承受能力及意愿、需要的收益率来选择理财工具，创造未来现金流。

很多人觉得保险的保障及保值的功能强，但增值功能稍弱。背后其实都是风险、收益的抉择，保险重风险管理，就提供不了太高报酬率的产品。

但如果年轻人，资产还在积累阶段，没有太多钱，能承担风险，又想赚取更高回报，”增值的钱”象限投资比率可增加。

没钱人，担心”没有准备好”的风险，加大增值比率。

有钱人，担心”准备好又失去”的风险，加大保值比率。

无论是养老年金理财险还是养老基金投连险均奉行稳健、长期的投资理念，但实质上，前者偏向于对个人养老的长期保障，后者更多则是养老资金的资管服务;前者长期返还且具有较为明确的未来收益，后者收益并无固定保障，二者竞争互补，取舍因人而异。

理财是一辈子的事，更是理心的过程，选择何种理财工具，没有绝对好坏，但求心安与满足。

你要选哪一种?