在人生需要面临的“生老病死”等四大事件中，现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我国目前的社保政策只“保”不“包”，存在着以下这些问题：

►养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险才有办法安心养老。

►医保报销范围有限，例如：使用国外药物都需要自己负担部分费用，因此要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分。此外，医保的报销性质对于重大疾病患者也是不友善，需自己先负担医疗费用后才能报销，而商业性重疾险是提前给付型，确诊即给付，无需发票报销，因此保险金不用来治疗都可以。

►社保中并没有对应死亡的保障，自然死亡通常发生在老年，经济损失较低。而意外致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。

综合以上来看，完善个人重疾险和意外险的保障最为重要！

在购买保险前，需要考虑的因素很多，比如：收入及现有资产水平？是否有社保？单位福利如何？是否需要赡养老人或是子女？是否为家庭唯一经济支柱？自身及家庭成员身体健康程度？是否有大额债务（房贷、车贷、生意欠款）等等。

对于年轻人来说，正处于事业发展期，收入少支出多，结余资金还面临着买车、买房、结婚等开销，因此在规划上期望能覆盖所有基本保障，同时尽可能的压缩保费支出。

保费支出通常建议为年收入的10%左右，但也可以根据自身需求以及收入情况酌情增减。

《重疾险》：根据统计数据显示，目前重大疾病的平均花费在10-30万元。建议购买20-30万保额的重疾险。

《意外险》：年收入的五倍，能在自己发生意外后，有足够的钱支撑家里生活支出。

另外，对于分红险、万能险、投连险等，由于期限较长，保障性不高，不建议年轻人将其作为保障产品购买。先完善人身保障后，再作为投资品种选择。

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