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图解:让你秒懂储蓄险的存钱效果
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图解:让你秒懂储蓄险的存钱效果

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储蓄型寿险热销!很多人以为这种保单稳赚不赔,不但可以强迫储蓄,而且因为保单的预定利率比定存利率高,存钱效果会比定存好。

 

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传统储蓄型寿险指的是「生死合险」,包括养老险和还本险,因为同时纳入身故保险金和生存保险金,所以兼有保障和储蓄双功能。

 

近年随着市场利率不断走低,储蓄型寿险被扩大解释为“只要寿险保障成分不高(例如保额相对于保费的倍数很低),保费就有较高比重留在保单价值准备金中,以至于保单现金价值的累积效果长期能比保单生效当时的定存利率高”。

 

因功能不同,每张储蓄险的保障和增值效果都不一样,甚至同一张保单每年按保单现金价值换算的内部报酬率(IRR)也都不同。单就这一点看,储蓄型寿险和定存最大不同是储蓄险无法像定存一样从第1年起就年年增值,至少要持有3年到9年才会见到现金价值超越定存滚利的储蓄效果,详见下图。

 

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此外,寿险商品均内含费用,这些费用会分年摊提,若保单含有死亡保费,亦需从保单价值准备金中扣除,因此,储蓄型寿险第1年一定无法保本,多半需要持有3年以上才能保本。

 

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消费者若要评估某张储蓄型寿险保单的储蓄与保障效果,可从商品彩页的投保范例一窥究竟。要看储蓄效果,先看保单现金价值相对于当年度已缴保费的高低,前者超过后者才开始有正报酬。

 

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