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要知道,寿险保额绝对不是一辈子不变的!
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要知道,寿险保额绝对不是一辈子不变的!

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寿险对一个家庭来说非常重要,它保障发生事故时,转嫁家庭所面临的财务压力。

 

例如:一个正值壮年,身负家庭经济责任的人,若身故将会使得家人丧失他的收入来源,而这个收入来源是要用来支付生活开支、教育费用、房贷、车贷等等,若家人不能填补这未来几百万甚至上千万的财务缺口,可能生活和居住都将出现问题。


因此,寿险保额应当随着家庭责任规划。


寿险是否投保,在于家人是否需要仰赖此人经济上的供给,也可以称之为「金钱价值」。通常是针对已成年,需要养育小孩或是奉养老年人的家庭顶梁柱,也就是要背负家庭责任的人。

 

然而随着年纪变化,我们的家庭责任也会改变,当责任增加,保障就要随之增加。反而当孩子渐渐成年拥有工作能力、或是父母渐渐老去时,我们的家庭责任会慢慢下降,那么保障也要随之降低,如同下图的变化:

 

保险培训讲师


也就是说,小孩不需背负家庭责任,所以不需要寿险保障,随着年龄渐长保额慢慢提升,自己孩子出生又要奉养老年人时,寿险额度需求达到最高峰,当孩子逐渐成年时,自己的保障则应当慢慢降低为零。
 

那么到底寿险保额要多少才足够?

既然寿险是为了替代未来的生活费用以及各项负债支出,那么我们可以用一个简单的数学公式来计算:
需求保额= (生活费X需供给的时间+未来性支出(教育、养老)+所有负债 -现金储蓄资产


举个例子:
一个30岁的已婚男性,小孩才刚出生没多久,父母正值退休年龄,预计至少负担小孩到大学毕业22年,每月的水电、生活费等支出大约需要2万元。父母每个月要提供1万元的孝养金,估计可能要奉养20年。目前尚有400万的房贷,初中、高中与大学的基本学费保守估计要200万,目前身上的现金存款大约还有100万。


开始计算:

(2万X12个月X22年)+200万+(1万X12个月X20年)+400万–100万=1268万元


而现在大部分是双薪家庭,如果夫妻按照各自收入能力,家庭支出比例各占6比4。那么这1268万的保额需求,可以分配为男性投保761万,女性投保507万。


随着年龄增长,假设经过了5年,小孩还剩下17年就大学毕业,父母预估剩余奉养时间也缩短到15年,而房贷只剩下300万,因此再套用上面的公式重新计算,整个家庭的寿险保额大约只剩下1088万即可。
 

保险培训讲师

 

因此,「寿险保额绝对不是一辈子不变的」,定期检视调整保额,才能确保每个时期保障足够,又能节省不必要的保费。


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