给孩子买保险一定是越早越好，买的越早，得到的保障就越早。有的父母会问了，孩子年龄那么小，为什么保费比大人的还贵呢？这一点要明确，保险公司在承保的时候，是要考虑风险因素的，孩子年龄小，不受控制的风险概率就越大，特别是0-3岁的孩子，保费确实稍微高一些。

孩子必备的“三个保障”

1.保障随时可能出现的风险--意外险保障

为孩子投保，意外险首选。如今各保险公司的儿童意外险，都是专门针对儿童常见的意外事故设计的，能够为儿童提供更好的保障，一般儿童比较常见的烧烫伤、坠落、猫抓狗咬等都能够理赔。

2.保障对孩子和家庭影响大的风险--儿童重疾险

近年来儿童重大疾病发病率不断提高已经是不争的事实，重大疾病的治疗费用高昂，即便能够治愈，也会使家庭陷入贫困的境地。所以，重大疾病不仅对儿童的健康造成极大的危害，同时还会对整个家庭造成巨大的影响。需要注意的是，多数重大疾病发现的早的话，都有治愈的可能，关键的还是要有足够的费用来做支撑，儿童重疾险是必不可少的。

3.保障孩子的高发频率常见病风险--住院医疗保障

孩子在成长的过程中，肺炎、肠炎等一些易发的常见疾病，也是不可避免的，所以在给孩子购买了意外和重疾以外，怎么可能少了住院医疗呢？孩子抵抗力低，生病住院也是在所难免，为孩子购买一份医疗保险，使保障更加的全面。

在给孩子买保险的时候，还要遵循5个原则：

① 先近后远，先急后缓

少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

② 先重保障，后重教育

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险，少儿重大疾病保险。在这些保险都配齐的基础之上，再考虑购买教育金保险。

③ 先大人，后小孩

父母才是孩子最大的保险，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，孩子的未来该怎么办呢？

④ 保额不超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过20万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

⑤ 购买保费豁免附加险

在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。如果家长遭遇不幸，发生了条款定义的一些条件（比如身故，全残，轻症，重疾，失能等这些条件），从而使得该附加险发生效力，免交后期的保费，可以持续获得保障利益。

保险虽好，但也得适合自己的才好，切记不能盲目购买，记住儿童买保险的“135法则”，就不会掉坑了。

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