人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以10年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。

“六”个年龄阶段与寿险购买。

1.探索期

探索期大约在15-24岁的10年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。

财务方面，此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。这个时间段的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖金、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。

学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。

2.建立期

建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明，就是低收入、高支出（“月光族”基本上都出现于此年龄段），而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。

建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄；并且注意积累资金，准备购房的首付款。

在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。

3.稳定期

稳定期大约在35-44岁这10年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。

在个人的财务准备方面，大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金；其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款；再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。

寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。

4.维持期

维持期大约在45-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。

在财务规划方面，子女此时基本上处于高等教育阶段（本科或研究生），子女教育金在之前已经准备妥当了；贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清；因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。

在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用；(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时，有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。

5.空巢期

空巢期大约在55-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置；而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师；子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。

财务状况上，此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。

寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额；(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。

6.养老期

养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。

财务规划上，领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。

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