按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。

保险不像其他商品，能看到、能摸到、能试用、能体验，它只有在不好的事情发生后凸显价值，且前提一定是提前买好！或许，这正是保险代理人最纠结的地方：年轻和健康是投保的最大资本，就注定了要跟年轻人讲养老，跟健康人讲生病，跟活着的人讲死亡。

“三”种收入水平与寿险购买。

1.高收入阶层

高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。

寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事；(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳；(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。

高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入大约20%左右。

2.中高收入阶层

中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。

在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧；(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降；(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资连结保险实现资产的稳步增长；(4)购买意外保险，以家人为受益人。

中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。

3.中低收入阶层

中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险；另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。

寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类；(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的；(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。

中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。

人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点，请你相信保险，不管将来能不能用上保险，起码此刻是保险让人觉得心安。

华创兆丰与时俱进，提供您保险产说会讲师、保险创说会讲师、保险培训讲师等服务，两岸三地的师资力量，领先的理财观念，为您的保险营销路插上翅膀。咨询请洽吴老师：13714962675。

更多精彩视频请扫二维码，点击“视频中心”观看更多视频。