买保险和谈恋爱，某种程度上非常相似，谈恋爱，要在对的时间遇到对的人；买保险，讲究在正确的时间，保障最紧要的风险。

从意气风发的少年，到白发苍苍的老人，人生的不同阶段也将面临不同的风险。不同人在不同阶段的风险是不同的，很难有一套放诸四海而皆准的配置，所以今天就根据人生的不同阶段，来大致分析一下不同人群的风险和保险需求。

儿童阶段（0-18岁）

0-18岁涵盖了少儿及青少年阶段，给这个阶段的孩子投保，父母主要考虑以下三个险种：

• 医疗险：无论是新生儿还是大一点的孩子，国家医保都是医疗险的首选，国家医保是国家福利项目，可以提供基础医疗保障。如果有额外预算，还可以考虑为孩子配置百万医疗险、门诊医疗险等其它商业医疗险种。

• 意外险：孩子调皮捣蛋，发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高，所以配置意外险时，要重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。

• 重疾险：对于普通家庭来说，建议选择定期儿童重疾险，比如保障20年、30年的产品，等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。预算水平较高的家庭，可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险，这类产品保障性更强，但费用也更高一些。

无论是配置哪类重疾险，保额都是第一位的，太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保证保额充足。

步入社会（20-30岁）

刚毕业的大学生，以及刚工作几年的年轻人，也是有保险需求的，而且这个年龄买保险是比较便宜的。但是，这个阶段的人也有一个小特点，那就是--穷，那么，这个阶段的人如何配置保险呢？

• 医疗险：在国家医保的基础上，可以优先考虑配置百万医疗险，保费很低，可以有效解决大额医疗费用支出问题。

• 意外险：意外险可以用较低的保费获得比较充足的保额，这个阶段配置意外险，可以重点关注一下意外身故伤残保障，如果不幸遇到严重的意外事故，可以获得一笔赔偿金。

• 重疾险：配置重疾险，首先要关注保额是否充足，如果预算有限，可以考虑配置定期重疾险，如保至60、70岁的产品。如果预算实在不足，也可以考虑配置1年期重疾险作为临时过渡，在之后收入增长后，再加保长期重疾险。

成家立业（30-40岁）

这个时期大部分人都已经成家立业，虽然收入相较之前有了明显改善，但是开支也变多了，孩子的学费、每月的车贷、房贷、双方老人的赡养以及家庭日常开销等等都是无法避免的。

这时候配置保险需要重点考虑的就是，万一家庭经济支柱出了什么问题，如何能保障家人的生活不受影响。

• 医疗险和意外险：不用多说，必备保障。“社保+百万医疗险”的配置适合绝大多数人，社保给予基础保障，医疗险作为补充，基本能覆盖普通人治大病需要的花费，意外险建议选择带有猝死保障的产品。

• 重疾险：优先考虑终身型重疾险。这个阶段身体状况尚好，保费也不会过高，现在买还不算迟，等到40多岁，身体步入疾病高发期，就有可能出现不能投保或被限制保额的情况。

• 定期寿险：考虑到这个阶段的家庭责任，定期寿险不但要配，保额还要充足，足够到覆盖房贷、车贷、家庭3至5年生活开销、孩子教育支出、父母的赡养费。

40岁以上的年龄该如何配置保险，下期为您揭晓！

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