美国皮尤研究中心近日发布调查报告指出，许多美国家庭仍然面临严重的财务困难。报告称，美国成年人中约42%表示有家庭成员因疫情失业或被降薪，25%表示难以支付家庭月账单，1/3的人不得不动用积蓄或个人退休金账户存款维持生计，还有1/6的人表示曾向亲朋好友借钱。调查发现，疫情对不同族裔家庭的经济冲击程度存在差异。有过40%的人为没钱支付房租、偿还贷款发愁。

那么在疫情的影响下我们该如何做好家庭理财呢?

其实家庭理财就是对于家庭资产的经营管理。是指根据个人当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一系列的金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划和解决方案。

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，让我们辛苦创造的家业得以世代传承。包含以下涵义：

①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

通常情况下，家庭理财分为投资理财、工作理财、消费理财和保障理财四种，而保障理财是人生富贵的决定因素。
（一）投资--赚钱
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源通过各种渠道的投资所产生的收入；以钱赚钱的理财方式叫投资理财，它要考虑的重点是资金链的问题，如果资金链断裂还是否有重新再来的经济能力。
 

（二）工作--赚钱
是依靠个人工作为主要赚钱基础的人群，是以持续稳定的工作收入实现家庭财务保证的理财方式，它要考虑的重点是万一收入中断，还能不能保证家庭生活品质不受影响。
 

（三）消费--用钱
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。理财支出包含： 生活支出、衣食住行、子女教育、交际娱乐、保健医疗等家庭开销以及信贷利息支出、保障型保险保费支出、购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款、投资手续费用支出等等。对于多资产家庭来说，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环。
 

（四）保障--护钱
护钱的重点在风险管理，在指预先做好保险或信托安排，使投资风险有转移，人力资源、工作收入中断保障，已有财产及家庭生活品质得到保护，或当发生重大损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。包括：
① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。

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