人口老龄化，让你多活20年，这20年面临甚么风险?如何克服?

首先，你要克服准备退休金的五大误区：

1、低估退休生活费

世界银行建议退休后所得替代率至少要有7成的水准，也就是退休后的稳定收入，应该是退休前的70%。

举例：退休前月赚20000，退休后的现金流要有14000，如果社保养老金提供4000，那自己要准备的现金流每个月要1万，一年要12万，若投资收益率4-5%退休前自己准备要240万到300万。

2、理财工具偏保守

如果年轻人只谈保本，对收益欠缺考虑，结果就是累积不了资产。

3、医疗规划不足

重大疾病。癌症治疗需要自费，而且老后可能面临长期照顾的问题，这些医疗费用往往被忽略，据统计平均每人每年医疗花费约1万人民币，随着年纪增长，医疗费用的高峰集中在人生下半场，加上老龄化后余命日益延长，退休后的医疗费用势必要准备更多。

4、太过于依赖社保

随着中国经济趋缓，人口老龄化及少子化，社保养老金的所得替代率将会逐渐下降，准备退休金时自己要准备的更多。

5、拖延退休准备

很多人知道准备退休金的重要性，但却不见得及早行动，准备退休金总是以后的事，永远延后处理，浪费了时间复利。

举例说明，你65岁退休活到100岁，若希望每个月花费10,000元的生活费，也就是退休需要424万元，若从30岁开始准备，投资在5%的年化报酬率的产品上，则每个月只需要投3728元即可，若是40岁才开始准备投入资金，就需要拉高到7113元投入资金，若是延到50岁投入资金，更需要大幅度拉高到15848元才有同样的效果。

要避免准备退休金时，犯了5大误区，建议：

1优先储蓄，当有收入先扣掉储蓄，其余的才拿来消费。

2预算管理，要区分“必要”及“想要”，尽量降低欲望，才能多留下资金。

3确立目标，人生重要规划，如退休、子女教育、健康医疗等缺口要先补足。

4长期投资并尽早投资，毕竟时间就是金钱，越早投入才能享受更大的复利效果，退休金的准备才会更轻松。

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