保险存在着保障、储蓄理财跟节税等各种功能，但是台湾市场上好像把重心都放在储蓄上，在众多的金融产品里头，只有保险可以产生很高的保障杠杆，所以客户缴的保险费也许不需要很高，但只要发生保险的事故，就可以领到高于保险费数倍的保险理赔，这个是所有其他金融商品没有的优势，所以善用保险的保障功能，绝对是重要的风险管理工具。

所谓的保障型的保险就是指保障五大风险，生、老、病、死、残这五大风险，要怎么去规划这种保险，要先区分受益人。

受益人有两种，一种是受益人写别人，我们叫做他益型的保单，另外一种是写我们，叫自益型的保单，用这种方式区分是因为比较容易理解，而且可以检视保单是不是符合不同时间的需求。

他益型的保单受益人是别人，都是为保障家人而准备的，通常会指定死亡受益人，如定期寿险、终身寿险、意外险，都是典型的他益型保单，如果我们把人生分为上半场和下半场，以45岁到50岁为分界点的话，那这类型的保单主要是承保人生上半场的风险，就是没有预料到的死亡或者失去工作能力，人生在这个阶段通常会组成家庭、生小孩或者是背负很重的房贷，如果不幸发生意外，不管死亡或残废，对家庭是一个很重的打击跟负担，这类的产品就能够担负着守护者的角色。

保单受益人是自己的自益型保单，这种保障最常见的，像医疗保险、重大疾病保险、长期照顾保险，失能保险跟年金保险，这个是人生下半场的投保重点，这个保险的保险对象就是自己。

随着社会环境的改变，有三个因素将大幅度的推升这一型保单的需求。

1.高龄化社会的形成

2.家庭结构的转变，包括不婚、晚婚及高离婚率，以及少子化的趋势

3.全民医保的发展隐忧

这些发展趋势都可以让我们看到未来，对于这一型保单的需求会逐渐的增加，很有可能是未来保险市场主流的项目。

我们在规划保障性保险的时候，要区分人生上半场的主力在于他益性的保单，自益型的保单是配角，但是对于已经走向下半场的中老年人来讲，就要对自己好一点，持续增加及强化自益型保险的规划，以便为未来大量增加的医疗支出，退休后的稳定收入以及未来的照顾成本预做准备。

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