据中国社科院“中国国家资产负债表研究”课题组2013年估测结果，如果继续执行现有养老保险体系，到2023年，全国范围内职工养老保险就会出现资金缺口；然后过6年，也就是到2029年，累计结余将消耗殆尽。

职工养老保险在社会保障制度建立多年后出现年度缴费赤字，养老保险的可持续性受到极大挑战。

相比之下，当下职工养老保险缺口明显是来得更快了些，但累计结余消耗年限基本在10年左右。

全方位投资养老，即通过合理的资产配置，在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益，为退休养老生活提供足够的资金保障。

最合理稳健的家庭资产分配方式将家庭资产分成四个部分。

1.零花钱，要花的钱

一般占家庭资产的10%，或者是家庭3至6个月的生活费。

这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，大部分以现金、活期存款和货币基金的状态存在。

这部分最容易出现的问题在于占比过高，导致其他部分不足。

2.保命的钱，关键时救命的钱

我们要“未雨绸缪”，为不可预期的突发疾病、意外做准备，这部分就是保命的钱。

一般来说保命钱要占到资产比例的20%。可以用来购买意外、重大疾病保险，只有这样才可以以小搏大，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。

这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。

3.保本升值的钱

在日常生活质量和资产安全有了保障后，就可以考虑如何使家庭资产保值、升值了。

保本升值的钱首要原则是“保证本金不受损失，并能抵消通胀侵蚀”，一般占家庭资产的40%左右，通常以低风险债券、固定收益类、风险低的理财产品、分红险的养老金、子女教育金等形式存在。

这部分的收益不会很高，但长期看来是稳定的。                

4.生钱的钱

一般占家庭资产的30%左右，它的主要用途是使你的资产升值，因此可以考虑股票、基金、房产等有较高收益的形式。

但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。

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