马云说：创业是九死一生的事情，中国企业的平均周期一般是3年，长一点10年，日本百年企业2万家，中国百年企业6家。行业有周期，企业有周期，财富亦有周期，但我们国内的大部分企业家的财富思维还处在原始周期，忙于创富的裸奔而忽视财富的传承。

近几天，马蓉名下所剩的最后一家公司被曝违法，从而被工商吊销了营业执照。马蓉名下的这家名为“珍妮公主商贸中心”，从图中可以看到马蓉的“关联风险”一栏上面清楚地写着“被行政处罚”，违法所导致的此次行政处罚内容是“吊销营业执照”。最近马蓉还带着女儿去了国外散心度假，显然她压根没将这个被吊销营业执照的企业放在心上了！

企业家的错误财富观：企业税务和家庭税务没有厘清、企业资产和家庭资产没有厘清、保全资产和进攻资产没有区别、没有清晰的医疗养老计划、没有二代接班激励计划、没有房产税、遗产税税源的考虑布局、没有二代婚姻稳定器的规划、没有全球资产配置格局视野。

现金流的断裂意味着什么？孩子教育品质下降、家庭生活品质下降、企业控制权下降或转手、企业经营困难。

哪些因素会影响现金流？人身、婚姻、税务、刑事、担保连带、传承。企业家最易犯的错误，家企不分，家企混同导致的职务侵占罪，偷逃税款罪，担保纠纷连累家庭资产。

如何应对？先剥离、再隔离、后传承，运用法商智慧，改变财富形态。哪些工具可以实现呢？

保险：最简单，最方便

信托：起点高，法律不完善

协议/遗嘱：程序复杂，变数多

透过年金险保险，可以实现：

1、实现生前财富保全、传承、控制的功能，移产不移权

2、一代父母对二代子女婚嫁金、教育金、创业金的赠与和控制

3、通过变更投保人的这项功能可以转移资产，规避债务，转移控制权

4、还可以作为健康医疗基金和养老基金

守富比创富更为重要，做好防守才能进攻，在阳光灿烂的时候思考人生，在乌云密布的时候闲庭漫步，法律是事后的冰冷，保险是事前的温存。

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