大家都知道人年纪大了，买保险会受很多条件限制，甚至可能都买不了保险。那到底该如何为老年人配置保险呢？我以老李为例，给大家DIY一个保障计划。

老李60岁，退休在家开始准备享受养老生活，目前身体健康，对未来最大的担心主要有两点，一个是看病，住院的医疗保障，一个是可能遭遇意外风险，想要配置基础的保障计划。这份计划，包括防癌险、意外险、医疗险三个部分。首先，很多产品会有60岁这个年龄线，比如大多数的重疾险产品，导致可能无法购买，所以我们方案中设计的是以防癌险作为替代。

由于退休后，收入有限，意外险的额度有一定限制，做了一个基础的额度30万。作为意外伤残的覆盖，同时考虑到老年人骨质疏松的情况，骨折的概率大幅度的上升，所以意外险的意外医疗责任肯定是包含社保外用药的。选择的这款医疗险支持最大的投保年龄到65岁，是一款基础的百万医疗计划，这个计划覆盖大额的医疗费用支出。

实际情况可能比这个还要复杂，因为还需要考虑到健康问题，老年人的健康问题比年轻人要复杂很多。在这里重申一下，投保要趁早要趁年轻趁健康，很多时候老年人投保的困难是遗留问题，是我们年轻的时候没有及时配置相关保险惹得祸。

上述是一个针对老年人的基础方案，接下来我们来看一个更为全面的升级版老年方案。假设老王50岁，身体健康，年收入20万，有公立医院国际部特需部的需求，对保险配置的诉求，主要是担心未来看病难的问题。

在方案中，我们涵盖了重疾险、意外险和医疗险三个种类。重疾险部分我们做了两款产品的组合，保额做到了50万，其中20万保额是一款消费型的长期重疾险，主要是能够提升保额；而30万是一款多次给付型的长期重疾险，可以增加保障的全面性，意外险在上个方案的基础上增加了20万的额度。

到公立医院的国际部特需部，同时医疗险计划提供的服务网络可以帮助老王去预约到医院的病床和医生，解决了老王长期以来担忧的看病难问题。保险一定要早买，不要舍不得钱，必须保证保额充足。

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