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浅谈重疾险选择的两个要点

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重大疾病保险的主要目的是为了抵消人们发生重大疾病的时候,所产生的收入损失和康复理疗费用。重疾保险意义最为重要,那么如何挑选重大疾病保险?

 

一款好的重大疾病保险,我认为有两大维度:1、产品责任2、核保标准。

 

1、产品责任

现在国内的重疾险产品的种类非常多元化,保险公司为了满足客户的各种需求,逐渐的推出的多项责任,比如轻症责任,轻症豁免责任,多次给付重疾责任,多次给付重疾肿瘤责任等等。所以大家在挑选重疾险的时候,要仔细阅读产品责任这一块。

 

例如:轻症的出现是为了应对重大疾病的早期状态,一般来说,使用的手段也更为缓和,比如恶性肿瘤的早期状态是原位癌,而原位癌的早期状态是更容易治疗的,损害是可逆的。有些保险的产品责任里包含了轻症豁免,意思是被保险人得了轻症后,后续的保费可以免交。

 

重疾险的种类很多,按是否带身故责任,大致上分为两大类产品,不带身故责任的重疾险称为纯重疾险,带身故责任的重疾险称为传统重疾险。从产品责任来说,传统重疾险普遍比纯重疾险好,但是保费比较高;纯重疾险不带身故责任,相对所需投入的保费就比较低。

 

纯重疾险,又分一年一保的短期重疾险和多年缴费的长期重疾险。一年期的产品,结构简单,保费低,杠杆高,但是不稳定,来年再买可能已经取消该产品了,还需要重新进行健康评估,在等待生效的期间,风险会变大。长期重疾险一般可以自己选择10年、20年、30年的缴费时间,持续缴费,但是保障稳定。

 

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2、核保标准

并不是所有人都可以买到保险,保险公司会审核您的健康和财务情况。一般保险公司的健康核保会有5种结果:正常承保、加费、责任免除、延期承保和拒保。如果身体健康一般是正常承保,如果身体亚健康或者不健康,就可能加费等等。

 

高危职业会影响核保,收入水平也会影响核保,比如重疾险保额一般不得超过年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是说,假设你买50万保额,那么你的年收入至少得有5万元。

 

总结,如何挑选好的重疾险,不能只看一个方面,要综合考虑以上两个方面,挑选最合适自己的产品。

 

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