美国的理财专家Tony Robbins在《Unshakeable》书中提到“定期寿险对于绝大多数美国人而言，都是最合适的保险，在没有实现财务自由之前，都可以用定期寿险来保护你的家庭。”

在日本、美国这种定期寿险比较成熟的国家，保单数量市场占比可以到40%，而在中国，这个比例却近乎于0%。这并不代表中国人不需要寿险，而是因为我们忌讳谈论生死，所以长久以来没有人正视这个问题。

但是，人生自古谁无死？真正直面惨烈人生的人才是勇士。思考一下，万一有一天家庭经济支柱离世，我们该为这个家庭留多少钱？这笔钱可能包含：孩子未来的教育、父母的赡养费以及高额的负债和贷款。

考虑以上的问题，就知道我们的身价了，也就是真实需要的寿险额度。举例来说， 30岁的老王，家里唯一支柱，年收入50万，家庭生活年支出20万，有300万的房贷在身，身体健康。一家三口，夫人是全职太太，小孩刚出生，家庭幸福美满，他需要多少寿险额度？

家庭未来十年的生活费用，以现在的年支出为基础，乘以10倍，最少也要200万

子女的教育费用，因为刚出生，用最基础的数额来计算，也要预留100万

父母的赡养费用也预留100万，淡并不包含生病住院等额外费用

房贷负债300万

前面全部加在一起，大概是700万左右，也就是说老王的寿险需要至少700万的额度才能保护家庭的幸福。这数字听起来可能很高，但若仔细看每一项预留的额度，其实都是刚需。生活中随处都是变数，这个风险缺口是确切存在的。

所以我们该如何选择一款适合自己家庭的高额寿险呢？

有三个重要指标要注意：

1. 保险额度

充足保额的保险才是有用的保障，先解决额度问题，再选择期限。

保障一定期限内的寿险叫做定期寿险；保障终身范围的寿险叫做终身寿险，建议先以定期寿险为主，等到自身预算非常充足之后，再考虑终身。

2. 健康告知

一定要关注健康告知的内容，如果不符合一定要避开。趁年轻，身体健康时购买保险才是最划算的。

3. 免责条例

大部分故意伤害、违法乱纪导致投保人出事的情形，寿险并不理赔，所以套句俗话来说，就是不要作死。

我们都是“隐形贫困”的家庭，因为我们的隐形负债远远超过我们想象，所以寿险最大的功能跟意义，就是一旦家庭的顶梁柱不幸离去了，家庭还能正常运转五年。

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