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人生自古谁无死?透过寿险,让家庭幸福永留存
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人生自古谁无死?透过寿险,让家庭幸福永留存

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美国的理财专家Tony Robbins在《Unshakeable》书中提到“定期寿险对于绝大多数美国人而言,都是最合适的保险,在没有实现财务自由之前,都可以用定期寿险来保护你的家庭。”

 

在日本、美国这种定期寿险比较成熟的国家,保单数量市场占比可以到40%,而在中国,这个比例却近乎于0%。这并不代表中国人不需要寿险,而是因为我们忌讳谈论生死,所以长久以来没有人正视这个问题。

 

但是,人生自古谁无死?真正直面惨烈人生的人才是勇士。思考一下,万一有一天家庭经济支柱离世,我们该为这个家庭留多少钱?这笔钱可能包含:孩子未来的教育、父母的赡养费以及高额的负债和贷款。

 

保险产说会

 

考虑以上的问题,就知道我们的身价了,也就是真实需要的寿险额度。举例来说, 30岁的老王,家里唯一支柱,年收入50万,家庭生活年支出20万,有300万的房贷在身,身体健康。一家三口,夫人是全职太太,小孩刚出生,家庭幸福美满,他需要多少寿险额度?

 

家庭未来十年的生活费用,以现在的年支出为基础,乘以10倍,最少也要200万

子女的教育费用,因为刚出生,用最基础的数额来计算,也要预留100万

父母的赡养费用也预留100万,淡并不包含生病住院等额外费用

房贷负债300万

前面全部加在一起,大概是700万左右,也就是说老王的寿险需要至少700万的额度才能保护家庭的幸福。这数字听起来可能很高,但若仔细看每一项预留的额度,其实都是刚需。生活中随处都是变数,这个风险缺口是确切存在的。

 

所以我们该如何选择一款适合自己家庭的高额寿险呢?

有三个重要指标要注意:

 

1. 保险额度

充足保额的保险才是有用的保障,先解决额度问题,再选择期限。

保障一定期限内的寿险叫做定期寿险;保障终身范围的寿险叫做终身寿险,建议先以定期寿险为主,等到自身预算非常充足之后,再考虑终身。

2. 健康告知

一定要关注健康告知的内容,如果不符合一定要避开。趁年轻,身体健康时购买保险才是最划算的。

3. 免责条例

大部分故意伤害、违法乱纪导致投保人出事的情形,寿险并不理赔,所以套句俗话来说,就是不要作死。

 

我们都是“隐形贫困”的家庭,因为我们的隐形负债远远超过我们想象,所以寿险最大的功能跟意义,就是一旦家庭的顶梁柱不幸离去了,家庭还能正常运转五年。

 

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