从2000年之后，中国率先在发展中国家进入老龄化社会，据预计到2025年，六十岁以上人口将达到3亿，中国将成为超老龄国家。老龄化和少子化已是不可忽视的基本国情，根据人口学家何亚福分析，现在中国仍处于“人口红利期”。养老基金尚且入不敷出，将来随着老龄化日益严重，进入“人口负债期”，老人逐年增多，年轻劳动人口逐年减少，国内现有的养老金制度总有一天会崩溃。

当全国上下还在思考如何更好地应对这一未来趋势，日本政府金融厅于6月3日，发表了日本国内”高龄社会的资产形成‧管理”报告书，讲明政府年金靠不住，一般民众应该要有意识提前做准备，确保自身的『资产寿命』。

日本政府的新宣言，值得同样迈入高龄化社会的我们参考。该报告书将人的一生区分为三个时期：现役期、退休前后期与高龄期，讲明每个阶段都必须做好准备，才能成功在老年时达到财富自由。

一、现役期

指的是从就职到退休之前这段30到40年的准备期，除了预留给不时之需的保本资产（储蓄），就算金额不多也该及早进行长期、定期定额、风险分散的投资。金融厅统计，如果能够风险分散，20年后平均年投资收益（1985年为例）将会落于2%到8%。以100万元为例，20年后，将会落在185万元到321万元之间。

二、退休前后期

主要目标就是根据现在拥有的资本，思考如何延长资产寿命。规划的重点可能包括:是否继续就业以维持收入、运用退职金与储蓄进行投资以获得稳定的收入，以及计划性的消耗储蓄。

三、高龄期

最后的高龄期，首要课题，就是要针对个人健康状况对资产运用重新评估，另一方面，也要考虑到因为衰老而出现的认知功能障碍或失智症，而将金融资产交易简单化。甚至及早宣布放弃部分财产的自主权。例如《中华人民共和国民法通则》规定，失智症患者属于无民事行为能力或者限制民事行为能力人 ，可以由其配偶或者成年子女作为监护人。

纵观日本金融厅这份报告书，主要目的就是让民众认知政府无法完全保障未来生活，国民也要提早为自己做准备。在老龄化加速发展的今天，针对社保费多交了，但是未来却不一定能享受到的现实情况，趁早多买一份商业保险作为补充，这点也越来越重要。

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