全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承（理财规划师培训）的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。

　　通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能让下一代拥有独立生活的能力，还能保证他们的生活质量。

　　一张保单三代受益，说的就是这个道理。有些保险你买了之后，就好比你种了一棵树，你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。

　　我们都知道，保险之所以这么受追捧，这和它的功效密不可分。那么保险的功效都有哪些？

　　功效一：不被罚没，查封冻结，不纳入破产债，不强制还债

　　美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思.莱夫妻2002年2月购买3700万美元的人寿保险。破产清算公司所有财产，但保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。

　　保险金不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。

　　功效二：不因离婚而分割，不存在争议的私人资产

　　《婚姻法》：保险是不用公证的婚前专属财产。

　　《保险法》：保险是不存在争议的财产分配。

　　保险收益金是不存在争议的财产分配，企业或他人无权处理！

　　功效三：保值增值的功效

　　从继承角度来讲，所有的财产将损耗，保值没有做好，增值更是没有。但是对保险来说，如果富豪生前作为投保人投保，保险的资产肯定是增值的，不会损耗。

　　功效四：保证财富所有人的意愿

　　公证遗嘱也可能有假的，所以继承不能保证。对于保险来说，就不会发生这样的问题，因为是靠保险公司的合同履行。

　　功效五：对于后代的影响

　　如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，他不知道漫长的人生中会有什么风险。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给到受益人，保证财富长期安全。

　　功效六：税费成本

　　目前继承没有税，但费用特别高。

　　首先请律师做公证做遗嘱，这是一笔费用。

　　其次公证遗嘱本身在公证处公证，是一笔费用。

　　接着最贵的是死者死亡以后继承权公证特别贵。

　　继承遗产总资产额的2%。如果他们家继承1000万，就要交20万，不交不行。保险的财富传承就是通知受益人来领钱，不会扣他钱，也不会收他手续费。

　　功效七：保密性

　　法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子，这一关肯定过不去。那对保险公司来讲最大的好处是什么？保密性强。保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险。

　　功效八：时效性

　　继承的时间非常长，从前面的公证遗嘱到后面死亡，到举办葬礼，再到办继承权公证，办过户，前后至少要折腾半年。但是我们换到保险公司理赔很快，这个人死了，你拿身份证，拿死亡证明就可以到保险公司领钱。

　　基于这八个功效，让保险在理财中占有非常重要的位置，已成为全世界发达国家地区，家庭理财的最重要选择。

　　所以理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险（升值）钱，让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。

　　一个真正懂得照顾家人的，一定会提前做好理财规划，万一在失去家庭经济支柱的时候，也能拥有足够的财务应对。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好理财规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机！

　　深圳华创兆丰专注于保险营销培训，理财规划师培训等金融理财培训行业多年。