今天分享的内容：1.意外险的定义；2.意外险的分类；3.意外险的保障时间。

意外险的定义

意外险的全称是“人身意外伤害保险”，主要保障的是意外所导致的风险，包括意外医疗、意外伤残和意外身故，这里的意外指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

一个事件要确定为“意外事故”，必须同时满足上面的4个条件，缺一不可。比如中暑、猝死、高原反应等这些情况，看起来像是意外，但它们在本质上是由于身体原因导致的，并不满足意外的定义。

目前现在市场上大多数意外险已经逐渐将猝死作为附加险，纳入意外险的保障范围内，这样意外险也可以理赔猝死，只是猝死保额是单独计算的。

意外险的分类

意外险按保障范围划分，主要有以下三种。

1、综合意外险

综合意外险包括意外医疗、意外身故、意外伤残、意外住院津贴等，综合意外险一般保障范围都较广，像交通意外险、旅游意外险等保障范围都限定了场合，但综合意外险没有限制，它的风险保障覆盖范围很广。

2、交通意外险

交通意外险专门保障乘坐交通工具的时候发生的意外，这里所指的交通工具通常包含公共交通工具（如公交车、地铁、火车、轮船、飞机等）和自驾车（驾车或乘车）。

3、旅游意外险

很多人在旅行时会想到购买专门的旅游险，除了提供意外身故及伤残保障外，通常还有航班延误、信用卡盗刷、行李丢失等方面的保障。另外，还有一些公司提供海内外救援服务，万一在旅游期间发生了什么不幸，可以帮忙联系亲属、转运出事人员回国，甚至联系当地医疗资源等。

意外险的保障时间

意外险按保障时间划分，分为一年期意外险和长期意外险。

1、一年期意外险

通常我们将保障时间为1年或1年以内的意外险称为短期意外险，包括：

保障周期为1年的综合意外险；

保障时间按小时计算的航空意外险、乘车意外险等交通意外险；

保障时间按天计算的旅游意外险或节假日意外险。

2、长期意外险

通常我们将保障时间长于1年的意外险称为长期意外险。比如保障20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保终身的意外险。

长期意外险根据保费返还与否还可以分成两种：

消费型长期意外险：如果保障期间出险，保险公司正常赔付。如果保险期间没有出险，保险公司不退还保费，通常以保至70岁或保终身为主。

消费型长期意外险在市场上并不多见。

返还型长期意外险：如果保障期间出险，保险公司正常赔付。如果保险期间没有出险，到期返还一定比例的满期保险金。

返还型意外险在市场上比较多，但是比较贵。

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