今天分享的内容：1.医疗险的定义；2.医疗险的分类；3.医疗险的功能特点。

一、医疗险的定义

医疗保险全称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险产品。医疗费用主要包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等，不同的医疗保险所保障的内容不同。与重疾险不同，医疗险一般是事后理赔，即治疗结束或阶段性结束后，凭发票向保险公司报销。

二、医疗险的分类

商业医疗保险简单分为：报销型医疗保险和津贴型医疗保险。

1.报销型医疗保险

以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付，理赔金额不超过被保人实际支出金额。

目前市面上商业医疗险基本是报销型的，按不同的保障责任和保障范围又可以细分为这几大类：门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险。

2.津贴型医疗保险

津贴型医疗保险属于定额给付型保险，一般是事先设定好保额，保险公司在被保险人住院期间，按次、按日或按项目给付固定的保险金额，一般住院津贴是100元/天，最高住院津贴是500元/天。

津贴型医疗保险一般是附加在含有住院津贴的医疗险和意外住院津贴的意外险中。

三、医疗险的功能特点

门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险，它们都有什么功能特点呢？

1.门诊医疗险

这种医疗险可以报销医院的门诊、急诊费用，门槛非常低，哪怕看病花了一两百也能报。

如果是给小孩子或给我们自己买，一年也就几百块钱，不贵。但它的健康告知比较严格，不是人人都能买。而且作为1年期的产品，它们都不保证续保。有可能今年你看病，保险给你赔了钱，明年就不让你续了。

总得来说，门诊医疗险在市面上并不是最主流的医疗险。

2.小额医疗险

小额医疗险也称为普通医疗险，同样是报销住院费用，一般因治疗疾病产生的住院费、门诊费和手术费等都能报销，报销额度通常在1万到2万居多，一般是0免赔或者100元免赔额，是医保和百万医疗险之间最有力的补充。

比如：如果被保险人只看门诊，看完后并不需要接受住院治疗，则一般只有门诊险、急诊险可以对其进行报销。但如果被保险人是在住院前后看门诊，比如某医疗保险可以保障住院前7天、后30天门诊、急诊医疗费用，就意味着住院前后约定时间范围内发生的相关门诊费用，医疗保险是可以进行报销的。

3.百万医疗险

百万医疗险利用少许保费撬动数百万保额，超高杠杆是其最大的一特点，这类产品只要身体满足核保条件，建议一定上一份。但是在医疗险的范畴中，这类产品有着相对来讲最为严苛的核保要求，且一般还有一万的免赔额。

百万医疗险不限制社保用药、不限制疾病种类、不限制治疗手段，无论你是用进口药、还是ICU病房、化疗费、手术费、护理费，只要住院超过免赔额的部分，都能报销。

计算免赔额的时候，要把社保报销的部分去掉。比如，住院花了20万，社保报了12万，免赔额1万，百万医疗险能报销的就是20万-12万-1万=7万。

4.中端医疗险

中端医疗险是一种比百万医疗险更进一阶的医疗险，它保费较高，保额百万以上，且免赔额低、甚至0免赔，不限医保，可选普通门诊，除普通公立医院外，可涵盖公立医院的特需部、国际部以及部分私立医院，较好的医疗资源和就医环境，是城市中产的优选。

这类产品核保也比较严苛。

5.高端医疗险

高端医疗险保额超高，保障责任丰富，保障全面，是比中端医疗险保障更加全面的一种医疗险。一般可以让消费者享受到高端的医疗服务，就医医院不再仅限于国内二级及以上公立医院。

高端医疗险的主要特点为，较为全面深度的保障责任（可以涵盖齿科、孕产、体检、预约就诊等）、医疗直付、涵盖私立医院、地域覆盖广泛（可以涵盖全球就医区域）等特征，高端医疗险的核保最为宽松。

这里提到的医疗直付，其实类似于我们使用医保报销，在治疗后产生的费用不需要自己先垫付，而是直接由保险公司付给医院的，而且我们在出院后，被保人也不用向保险公司再去申请理赔。

6.专项医疗险

专项医疗险是指针对某种特定人群或特定风险而设计的，用于满足个性化医疗需求。比如用于覆盖孕期妈妈孕产并发症和新生儿风险的孕中险，发生重大疾病覆盖海外就医责任的海外医疗险、专门针对癌症的防癌医疗险、针对牙齿保障的齿科保险等。专项医疗险核保相对宽松。

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