养老年金险投保的注意事项。

1、越早投保越好

因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。

我们通过一个案例来演示。

以某一款年金险产品为例，保障终身，10年交，保证领取20年，年交保费4万元，共40万。

王先生今年30岁开始投保，60岁开始领取，每年可领取55560元。

如果王先生在40岁才做计划，60岁开始领取，每年可领取39200元。

通过比较可以看出，越早计划越好，拿到的钱更多。

2、保费要合理

保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入（如工资、奖金、利息或投资收入等）的20%。

3、保障优先

在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

4、保额要足够

退休后如果要维持退休前的生活水平，养老替代率需不低于70%，替代率指退休后领取的养老金与退休前工资的比例。

投保人可参照自己的养老规划、对晚年生活质量的要求，以及通货膨胀因素来确定自己的保额。建议先测算下退休后和退休前收入的差额，及考虑社保养老金后，再算下商业保险在填补此差额中占比多少，就可以确定自己的保额，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的40%。

5、注意保费豁免

注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免，保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。

6、选择缴费期限

一般的商业养老保险有趸交和期交两种方式。

期交有3年、5年、10年、20年期等。在投保前应当结合自身收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。过短，资金压力较大；过长，累计保费会增加。

我们通过一个案例来演示。

我们以深圳养老金为例，深圳基本养老金领取主要分为两部分：月基本养老金=统筹养老金+个人账户养老金。

具体如下：

1、统筹养老金：（退休时本市上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×总缴费年限×1%

2、个人账户养老金：退休时个人账户累计额÷计发月数

按退休时个人账户积累额除以国家规定的计发月数计算，60岁退休计发月数为139，55岁为170，50岁为195。

王先生今年30岁，计划60岁退休，预计30-40岁年收入20万，40-50岁年收入30万，50-60岁年收入40万，预估退休后社保养老金个人账户87万，根据退休时工资的70%，希望退休后的消费水平每年28万。

我们分为两部分来规划。

第一部分：社保养老金

王先生总的缴费年限为30年，参保人基本养老保险平均缴费指数约为0.5，个人帐户87万，按照2021年社平在岗工资为12964元。预计每年平均增长3%，30年后社平在岗工资为31467元。

计算如下：

1、统筹养老金

（31467+31467*0.5）/2*30*1%=7080元；

2、个人帐户养老金

870000/139=6258元；

王先生的社保养老金为每月13338元，每年160056元，王先生的社保替代率为40%。

第二部分：商业保险养老年金

以某一款年金险产品为例，保障终身，10年交，保证领取20年，60岁开始领取。

30岁投保，年交保费4万，共40万，每年可领取55560元。

40岁加保，年交保费6万，共60万，每年可领取58800元。

50岁加保，年交保费8万，共80万，每年可领取55200元。

商业保险养老年金为每年169560元，商业保险替代率为42%。

社保养老金加商业保险养老年金，每年可领取329616元，由此得出，如果王先生想要在退休后达到想要的生活水平，就需要用商业养老年金来补足。

至于为什么还需要配置商业养老保险，其原因主要有以下几点：

1、基本养老金额度低

基本养老金到手额度的高低和参保人的缴费基数、缴纳基本养老金的年限等因素有关，缴费基数高、缴费年限长，退休后领取的养老金也就比较高。但事实上不少公司都是按社保最低缴费基数为员工缴纳社保的，因此我们退休后能领取的养老金并不多。

2、提高退休后的生活质量

商业养老保险可以作为基本养老金的补充，在约定年龄，按约定金额返还养老年金，可以在一定程度上提高退休后的生活质量。

3、可作为强制储蓄且有专属性

投保商业养老保险，每年要固定存一笔钱，可以作为强制储蓄的手段。并且养老保险的资产是归被保险人的，有很强的专属性。

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