
投保养老年金险如何不踩坑?这6个注意事项要提前掌握
- 发布时间:2022-08-12 10:06
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【概要描述】商业养老保险可以作为基本养老金的补充,在约定年龄,按约定金额返还养老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活质量。
投保养老年金险如何不踩坑?这6个注意事项要提前掌握
【概要描述】商业养老保险可以作为基本养老金的补充,在约定年龄,按约定金额返还养老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活质量。
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养老年金险投保的注意事项。
1、越早投保越好
因为年轻时投保商业养老保险,费率会相对较低,而且交费年限等方面的限制也会相对较少。
我们通过一个案例来演示。
以某一款年金险产品为例,保障终身,10年交,保证领取20年,年交保费4万元,共40万。
王先生今年30岁开始投保,60岁开始领取,每年可领取55560元。
如果王先生在40岁才做计划,60岁开始领取,每年可领取39200元。
通过比较可以看出,越早计划越好,拿到的钱更多。
2、保费要合理
保费要合理,不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(如工资、奖金、利息或投资收入等)的20%。
3、保障优先
在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后,且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。
4、保额要足够
退休后如果要维持退休前的生活水平,养老替代率需不低于70%,替代率指退休后领取的养老金与退休前工资的比例。
投保人可参照自己的养老规划、对晚年生活质量的要求,以及通货膨胀因素来确定自己的保额。建议先测算下退休后和退休前收入的差额,及考虑社保养老金后,再算下商业保险在填补此差额中占比多少,就可以确定自己的保额,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的40%。
5、注意保费豁免
注意保费豁免内容的具体约定,较全面的保费豁免,保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。
6、选择缴费期限
一般的商业养老保险有趸交和期交两种方式。
期交有3年、5年、10年、20年期等。在投保前应当结合自身收入水平和财务规划,选择合适的缴费期。过短,资金压力较大;过长,累计保费会增加。
我们通过一个案例来演示。
我们以深圳养老金为例,深圳基本养老金领取主要分为两部分:月基本养老金=统筹养老金+个人账户养老金。
具体如下:
1、统筹养老金:(退休时本市上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×总缴费年限×1%
2、个人账户养老金:退休时个人账户累计额÷计发月数
按退休时个人账户积累额除以国家规定的计发月数计算,60岁退休计发月数为139,55岁为170,50岁为195。
王先生今年30岁,计划60岁退休,预计30-40岁年收入20万,40-50岁年收入30万,50-60岁年收入40万,预估退休后社保养老金个人账户87万,根据退休时工资的70%,希望退休后的消费水平每年28万。
我们分为两部分来规划。
第一部分:社保养老金
王先生总的缴费年限为30年,参保人基本养老保险平均缴费指数约为0.5,个人帐户87万,按照2021年社平在岗工资为12964元。预计每年平均增长3%,30年后社平在岗工资为31467元。
计算如下:
1、统筹养老金
(31467+31467*0.5)/2*30*1%=7080元;
2、个人帐户养老金
870000/139=6258元;
王先生的社保养老金为每月13338元,每年160056元,王先生的社保替代率为40%。
第二部分:商业保险养老年金
以某一款年金险产品为例,保障终身,10年交,保证领取20年,60岁开始领取。
30岁投保,年交保费4万,共40万,每年可领取55560元。
40岁加保,年交保费6万,共60万,每年可领取58800元。
50岁加保,年交保费8万,共80万,每年可领取55200元。
商业保险养老年金为每年169560元,商业保险替代率为42%。
社保养老金加商业保险养老年金,每年可领取329616元,由此得出,如果王先生想要在退休后达到想要的生活水平,就需要用商业养老年金来补足。
至于为什么还需要配置商业养老保险,其原因主要有以下几点:
1、基本养老金额度低
基本养老金到手额度的高低和参保人的缴费基数、缴纳基本养老金的年限等因素有关,缴费基数高、缴费年限长,退休后领取的养老金也就比较高。但事实上不少公司都是按社保最低缴费基数为员工缴纳社保的,因此我们退休后能领取的养老金并不多。
2、提高退休后的生活质量
商业养老保险可以作为基本养老金的补充,在约定年龄,按约定金额返还养老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活质量。
3、可作为强制储蓄且有专属性
投保商业养老保险,每年要固定存一笔钱,可以作为强制储蓄的手段。并且养老保险的资产是归被保险人的,有很强的专属性。
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