大部分时候，我们只是关注被保险人或受益人相应的利益，而忽略了投保人的重要性。保单是一种结构性资产，可以通过三个法律主体，投保人、被保险人、受益人的设计，实现一些特殊的功能。

什么是投保人？

投保人就是缴纳保费的人，对保险的保单具有绝对的控制权。投保人必须是年满18周岁的具有民事行为能力的人，一份保单的成立或者变更只有投保人签字确认后才能生效。

什么是第二投保人？

第二投保人是指，原投保人在世时指定一人，在自己先于被保险人身故时，指定的这个人成为保单新的投保人。新的投保人将接收和承担原投保人的全部权利和义务，比如支付保险费、保单贷款甚至提领保单现金价值。

可以说，第二投保人功能的实现，有效避免了当投保人身故后，保单作为有价资产，成为投保人遗产而引发资产纠纷和财务风险。

设立第二投保人有哪些好处？

设立第二投保人有以下这些好处：

1、保单可以定向传承，签署时无需他人知晓，具有高度私密性。

2、可以绕过继承权公证，第二投保人自动继承保单。

3、避免保单成为遗产，进而容易导致继承纠纷和债务纠纷。

4、投保人的投保意愿得以延续而非退保。

案例：投保人突然身故，保单如何处理？

老王与前妻生了一个女儿，后来老王再婚，与现任太太生了一个儿子，婚后，老王作为投保人，妻子作为被保人，投保了一份价值500万元的大额寿险保单，受益人是儿子小王，老王希望这份保单能让妻子拥有一份保障，最后还能把钱传承给儿子。

如果老王不幸意外去世了，这份保单会被如何处理？

由于保单的投保人是老王本人，所以保单在老王去世后，作为老王的遗产，遗产就涉及到全体继承人的利益，也就是说，保单由全体继承人所有。老王的继承人都有谁呢？老王的父母，现任太太，儿子小王及与前妻生育的女儿。

如果王太太想要变更保单的投保人为自己，就需要征得上述全体继承人的同意。请所有的继承人到公证处办理继承权公证，出具公证书，然后王太太才可以拿着公证书到保险公司办理变更手续。

问题是与前妻生育的女儿会放弃继承这份保单吗？如果女儿不同意放弃继承，那保单变更投保人的方法就行不通。

假如这份保单的现金价值是500万的话，由于保单是在与现任太太婚姻期间购买，所以其中的250万属于王太太所有，那么剩余的250万就由老王所有的法定继承人平均分配，父母继承100万，王太太继承50万，儿子小王继承50万，女儿继承50万。

如果想要继承人同意变更投保人的话，王太太和小王就需要支出共计150万给公公、婆婆及李先生与前妻生育的女儿。显然，这不是李先生购买这份保单的初衷。

但是，如果指定了第二投保人的话，情况就完全不同了。

如果老王在投保时，将现任太太设为第二投保人，在老王去世后，王太太就可以去保险公司变更保单的投保人为自己，而无需提供继承权公证书，也不需要征得所有继承人的同意。第二投保人的设置，延续了投保人购买保单的初衷。

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