很多人觉得医保很好，有医保就够了。医保确实很好，它是国家福利保障政策，它对我们的身体健康状况没有任何要求，人人都可参保，而且保证续保，门诊和住院都可以通过医保来报销。

既然医保这么好，那为什么还要买医疗险呢？其实啊，医保除了这些优点，也有一定的局限性。

1、报销型

医保属于报销型保险，需要在治疗结束之后进行报销，对于着急用钱看病的患者来说，没有办法垫付医药费。

2、起付线

起付线是指医保基金的起付标准，简单来说，当我们在看病住院时达到一定的费用，才具有报销的资格，低于起付线以下由患者自身承担，达到起付线标准以上部分则由医保基金按规定比例报销。以深圳为例，一档、二档、三档住院起付线，一级以下医院100元，二级医院200元，三级医院300元，市外转诊400元、未备案转诊为1000元。

3、封顶线

封顶线是指医保基金的最高支付限额，也就是参保人在一个年度内累计能报销的基金最高额度。一部分是统筹基金支付，一部分是地方补充医疗支付，两者加起来，就是个人能够报销的最大额度。结合基本医疗保险跟地方补充医疗保险基金限额，以深圳为例，一档、二档、三档住院封顶线：

1、连续参保时间不满6个月的，为15万元；

2、连续参保时间满6个月不满12个月的，为32万元；

3、连续参保时间满12个月不满24个月的，为51万元；

4、连续参保时间满24个月不满36个月的，为70万元；

5、连续参保时间满36个月不满72个月的，为89万元；

6、连续参保时间满72个月以上的，为183万元。

4、医保目录内医用材料

国产材料：报销比例90%；

进口材料：报销比例60%。

5、医保目录内报销比例

一档、二档：医保报销90%；

三档：按医院级别报销，一级医院85%，二级医院80%，三级医院75%。

6、保障范围小

1）医保目录内的自付部分，不报销

自付部分就是比如社保报销85%，那么剩余的15%就是自付部分，包括起付线以下、封顶线以上的部分。

2）医保目录外的自费部分，不报销

医保报销有药品、诊疗和服务设施这三个目录，通常丙类药，药效好、价格高，比如进口抗癌药、靶向药、新特效药等，这些全部都需要自费。

案例：隔壁老王住院花了40万元，起付线是1000元，其中6万元是医保不给报销的项目，报销限额25万，报销比例为80%。

计算公式：报销金额=（治疗总费用—起付线—报销范围之外的费用）×报销比例

那么老王的报销金额为（40万—1000元—6万）×80%=271200元。

因为超过了报销限额，最后能报销25万，剩余的15万就由老王自己出了。

医保的报销比例与额度看着都很高，但因为只报销社保内的费用，实际作用并没有想象中的大。从上面也可以看出，医保是最基础的保障，如果想要得到全面的保障，适当的配置商业医疗险还是很有必要的。

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