今天分享的内容：寿险要买多少保额合适？

寿险要买多少保额合适？常用的保额试算方法有三种，即收入倍数法、生命价值法和家庭需求分析法。

1、收入倍数法

收入倍数法也就是根据自身实际收入情况来确定，保额最好是达到个人或家庭年收入的10倍。例如年收入为30万的话，那么保额选择300万，当然这种方法还是需要根据实际情况进行调整，对于收入过低或资产较高的家庭来说不一定适合。

2、生命价值法

生命价值法是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。

该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等个人支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

计算公式：保额=（退休年龄-投保年龄）*（个人年均收入-个人年均支出）

3、家庭需求分析法

家庭需求分析法，就是看未来家庭需要花多少钱，从财务缺口出发确定保额。

计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产（存款储蓄、有价证券、投资性房产），所得缺额作为保额的粗略估算依据。

计算公式：保额=家庭总负债-家庭总资产

举例：老王今年30岁，年收入在30万，家庭每年生活费支出12万，剩余未还房贷100万，给父母养老钱每年约为5万，孩子上学预计需要30万。如果发生不幸，想保证家人在10年内的生活费不受影响。

1、家庭需求分析法计算保额

老王的保额需求为：生活费12万*10年+房贷100万+父母养老钱5万*10年+孩子上学30万=保额300万，考虑到未来通货膨胀，还需多准备些保额。

2、生命价值法计算保额

老王今年30岁，假设60岁退休，退休前每年个人收入-支出剩余为7万，那他的生命价值是（60岁-30岁）×7万＝210万。

我们来看下这个图。

35岁时，为初期时段，开始累积实体资产。

如果一切顺利的话，一直赚钱，到65岁的时候退休。

65岁退休时，时间已累积出资产，实体资产部分已经相当的可观，并准确达到财务目标。

这就是一辈子赚的钱，假设是1千万，也就是黄色的部分。

那如果中间要是忽然出了事故呢？所以就需要用保险来保障。

所以财务计划一开始，即拥有累积目标的虚拟资产，如累积过程中身故，立即实现保障家庭。

所以绿色部分就是虚拟资产，也就是用保险来弥补因身故而少赚的钱。

我们在选择保险产品的时候，最应该关注的是保额，而不是保费。如果当风险发生时，理赔的金额不能抵御风险的话，那么保费交了再多，又有什么用处呢？建议资金不足的情况下，先配置定期寿险，等到资金充裕的时候，再补充终身寿险。

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