今天分享的重点：1.发生重大疾病，会带来哪些损失？2.冰山理论的定义；3.解释冰山理论；4.重疾险有哪些好处？5.购买重疾险的5大理由；6.重疾险为什么要趁早买？

发生重大疾病，会带来哪些损失？

第一部分是直接损失

就是发生重疾以后去医院看病所花费的钱，是给医院的费用。罹患重大疾病，通常使用的药品、器材、ICU等，很多都不在社保报销范围内，而且报销还有门槛费、封顶费，所以综合计算下来报销比例大概在50%左右。

第二部分是间接损失

1、收入损失：工作性质相对较好的（如办公室职员），造成收入下降，可能会影响较小。若工作性质较差的（如建筑工人），可能直接就会导致失业。如果身体条件受限，可能一生都无法再继续就业！即使再就业，可能收入水平就会一直处在一个较低的水平，所带来的损失绝不是一时一刻，可能会一直延续很久，还包括家人照顾，可能无法上班而带来的工作损失。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育费等等，还要照常支出。

2、康复费用：很多人觉得手术和治疗完了就结束了，但是那只解决了病的问题，并没有解决身体健康的问题，这个过程如果要恢复健康，就需要营养费用的支出，通常这笔费用是治疗费用的2到3倍，并且这部分费用是不可以省的，因为如果省了很可能复发，前面的花费就白花了！

如果需要请护工照顾，那么这笔长期支出，也需要一笔大的支出。

第三部分是资产损失

1、金融资产，也就是动用储蓄，这部分钱一旦动用，就会失去且以后也不存在收益了。

2、固定资产，金融资产不够就会动用固定资产，这时候会面对折价的风险，并且此项损失是不可逆的！

所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：治疗费用、收入损失、资产损失。而重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

冰山理论的定义

重大疾病类似冰山理论一样，也是存在表面的部分和隐藏的部分。

解释冰山理论

表面部分：我们知道一旦罹患重疾，首先面对的就是高额医疗费，包括住院押金、各种先进治疗手段和使用进口药等费用。

目前，在我国常见的8种重大疾病中，基本的治疗费用都在20-50万之间，对普通家庭来说无疑是一座冰山，会把整个家庭压得喘不过气来，甚至会让整个家庭欠下大额的负债，最终影响家庭的基本生活。

隐藏的部分：这个部分通常是我们比较容易忽略的部分，不容易让我们想起来，因为它是隐性的，而且不是一下就会产生具体的影响，往往会是“温水煮青蛙”，一点点影响我们，并未引起我们足够的重视。

如果我们有记账的习惯，就会发现高额的医疗费只是冰山的一角，这部分才是大头。主要包括：长期的康复费用、长期的护理费用、收入损失费用、家庭原有负债和家庭责任的缺失。

重疾险有哪些好处？

重疾险到底能帮我们解决哪些问题？

1、首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，你才会有治愈的可能性，毕竟有钱才能有命。

2、3-5年的康复费用（约等于2-5倍的治疗费）

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多家庭不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

3、治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能要持续5年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水，所以重疾险也可以称为：“工作收入损失险”。

购买重疾险的5大理由

1、它是一张“活”的保单

与一般的寿险保单不同，重大疾病保险是一张活保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与投保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。投保人可以利用这笔理赔金，做最有效的治疗，这张保单将帮助投保人延续生命，争取有机会重新拥抱健康的人生。

2、保障内容全面丰富

全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的机率超过一半，而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。

3、避免家庭经济崩溃

购买重大疾病保险，不仅让投保人可以安心接受治疗，更能避免家庭经济因为高额的医疗费而陷入困境。

4、弥补社会保险的不足

虽然很多人可以通过社保享有基本的医疗保障，但由于资源有限，仍有许多费用必须自费，重大疾病保险的理赔金正好可以弥补这些不足。

5、让你有钱安心养病

一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后疗养都需要钱。要应付这笔庞大的开支，让重大疾病保险来帮你，因为你只有照顾好自己，才能为个人和家庭创造更多的财富。

重疾险为什么要趁早买？

第一、重大疾病发病率越来越年轻化，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二、买得越早越便宜，刚出生的娃娃买最划算，举个例子：40岁的保费可能是20岁的1.5-2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三、年龄越小身体越好，越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还不一定能通过。

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