今天主要分享的重点：1、重疾险的定义；2、重疾险的分类；3、重疾险的功能特点；4、重疾险的保障时间；5、重疾险的保障范围。

重疾险的定义

重疾险就是重大疾病保险，指的是投保人投保了重疾险，过了观察期，发生了保险合同约定的一些重大疾病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，保险公司会按照投保时的保额给付一笔保险金。这笔钱我们是可以自由使用的，我们可以用这笔钱来治病、补贴家用或者用来偿还家庭债务。

重疾险的发明初衷，除了解决医疗费用的问题，同时也解决患者的收入损失问题，即对发生重大的健康问题后，可能因长期的康复、被人照顾、不能正常工作等带来的收入损失进行补偿。

重疾险的分类

重疾险根据产品类型可以分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险和专项型重疾险，根据保障时间长短可以分为终身重疾险和定期重疾险。每种都有优势和特色，以下我们简单来了解下四种类型重疾险。

1.消费型重疾险：分为一年期、定期和终身。定期型重疾险一般就是保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱，合同终止。终身型重疾险可以保终身，但是现金价值一般到80岁以后不断减少，直至现金价值为0，但是保障仍然有效，这种产品一般是线上互联网重疾险。

2.储蓄型重疾险：这种保险投保人群最多，典型特征就是保终身，现金价值不断累积，发生疾病或身故可以赔保额，七八十岁以后可以退保、退现金价值，有病保病，无病可以补充养老。

3.返还型重疾险：典型特征就是重疾险附加两全保险，或者两全保险附加重疾，在没有发生重疾情况下，可以返还所交保费。

4.专项重疾险：只保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，健康告知相对宽松。这种保险适合给老人买，责任少、保费便宜。

购买重疾险，适合的才是最好的。因为每个人年龄，身体情况和医疗记录不一样，同一份保险你适合，别人不一定就适合。不建议自己在没有深入研究的情况下盲目购买，应该找一个值得信赖的从业人员帮忙挑选，买到合适的产品。

重疾险的功能特点

重疾险的特点是：

1.重疾险是定额给付型的，确诊条款中所列出的疾病，无论发生医疗费都可以获得一笔保险金，是一次性赔偿的。

2.重疾险一次性给付的赔偿金，不限制使用范围，可以作为康复金，也可以作为治疗金等。

3.重疾险不是确诊即赔，需要符合合同定义，就可以获得赔付了。重疾险的交费期长，保费是不变的，保费是根据投保时的年龄来确定的。

重疾险的保障时间

重疾险多为长期险(如20年、30年、至60岁、至70岁、至80岁、终身等)，费率均衡，初次买完后费率不变，每年需缴费的基数是一样的。

无论个人身体状况如何，产品是否停售，只要在合同期内没有忘记按时缴费，就不会被退保。

按保障年限来分的话，可以把重疾险分为一年期、定期和终身型三种。

1.一年期重疾：顾名思义，只保一年，每年需要续保，而且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化。

2.定期型重疾：在保障期间内，可以是20年、30年、或者到60周岁、70周岁(具体期限以每家保险公司合同为准)，定期重疾险除了重疾赔偿外，在保障期间内被保险人身故，某些条款规定，能够退还缴纳的保费。

3.终身型重疾：保障的期限是终身，除了重疾赔偿外，被保险人在保障期内身故，某些条款规定，可以获得保险赔偿。

终身重疾险保障的时间更长，自然保费也就比定期重疾险更高，终身重疾险的优点是保障期长，不必担心因健康问题而被拒绝。

重疾险的保障范围

重疾险的保险责任一般包括重疾保障，比如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，被保险人达到理赔条件，则保险公司可以给付保险合同约定的保险金额，重疾险必保责任包括28种重疾和3种轻症。

2020年修订版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，2020年11月5日正式发布，过渡期定为2021年1月31日，是最新、最权威的重疾险疾病定义范围的规范，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

重疾新定义的28种重疾病种。

第一类：确诊即赔（3种），恶性肿瘤--重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。

第二类：实施了约定手术（6种），重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎。

第三类：达到疾病约定状态（19种），较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、双耳失聪、双目失明、深度昏迷、瘫痪、严重原发性帕金森病、严重脑损伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、严重阿尔茨海默病、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病。

这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

当前银保监会规定的轻症只有三种，即：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

可以预见的是，随着医疗和检测水平的提高，重疾疾病定义和范围也会再次修订。当然，这样说不是让大家等新规，毕竟未来的事情没有定数，从07年到21年，两次修订之间也隔了13年，保障还是早保早好。

华创兆丰与时俱进，提供您保险增员课程、保险公司培训课程、保险营销课程等服务，两岸三地的师资力量，领先的理财观念，为您的保险营销路插上翅膀。咨询请洽吴老师：13714962675。

更多精彩视频请扫二维码，点击“视频中心”观看更多视频。