重疾险起源的故事：伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们，没有办法好好休养身体。

医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。所以，1983年，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险保单。

一场重病，意味着天文数字一般的医疗费，意味着亲人漫长的陪护和辛苦的付出，只要一人重病，就等于给全家判了死刑。

案例1：20岁小伙患白血病，姐姐卖房治病

小孙才刚刚20岁，这个年纪，正是在大学校园里肆意挥霍青春的时候，他却被诊断出患有白血病，住院费每月需要花费五、六万，姐姐甚至把房子卖了，给弟弟的手术当治疗费，可还是填不上这个深不见底的窟窿。

案例2：张三年收入20万，每年还房贷10万，健健康康每年倒没什么，但不幸的是，张三患了癌症，治疗和康复周期很长，一家老小围着转，房贷只能吃老本。而且张三也不知道，回去工作，还会不会有人要。

当一个人面对大病风险的时候，都会对这场风险导致的损失提前做一个估算。但估算出来的数字跟实际损失相比会少算很多，为什么会发生这种情况？是因为大病导致的损失很像是海上漂浮的一座冰山，最容易被你发现的那一块并不是他的全部。

那么，我们就来探讨一下到底会带来哪些损失。

首先是直接损失

就是发生重疾以后去医院看病所花费的钱，是给医院的费用。罹患重大疾病，通常使用的药品、器材、ICU等，很多都不在社保报销范围内，而且报销还有门槛费、封顶费，所以综合计算下来报销比例大概在50%左右。

其次是间接损失

1、收入损失：工作性质相对较好的（如办公室职员），可能会影响较小，造成收入下降。若工作性质较差的（如建筑工人），可能直接就会导致失业。如果身体条件受限，可能一生都无法再继续就业！即使再就业，可能收入水平就会一直处在一个较低的水平！所带来的损失绝不是一时一刻，可能会一直延续很久，还包括家人照顾，可能无法上班而带来的工作损失。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育费等等，还要照常支出。

2、康复费用：很多人觉得手术和治疗完了就结束了，但是那只解决了病的问题，并没有解决身体健康的问题，这个过程如果要恢复健康，就需要营养费用的支出，通常这笔费用是治疗费用的2到3倍，并且这部分费用是不可以省的，因为如果省了很可能复发，前面的花费就白花了！

如果需要请护工照顾，那么这笔长期支出，也需要一笔大的支出。

最后是资产损失

第一部分就是金融资产，也就是动用储蓄，这部分钱一旦动用，就会失去且以后也不存在收益了。

第二部分也就是固定资产，金融资产不够就会动用固定资产，这时候会面对折价的风险，并且此项损失是不可逆的！

所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：治疗费用、收入损失、资产损失。而重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

购买重疾险这些问题要注意。

1、合适的保额

考虑到中国治疗重疾的费用平均是30万，再加上3-5年的误工收入损失，所以保额50万左右会比较合适。在预算范围内，要把治疗费用、康复费用和误工费用都考虑到，尽量把保额做高。

2、保障期限

重疾险一般分为定期重疾险和长期重疾险。预算充足推荐购买长期重疾险，终身都有保障，免除后顾之忧。

3、越早购买越好

越早购买，越便宜。通常情况下，选择相同的保额、相同的保障时间与缴费时长，投保时年龄越低，总花费越少。

早投保，降低被拒保的风险。随着年龄的增长，身体的健康状况也会有所变差，健康告知也会越来越严格，所以，在身体状况好的时候应该及早投保，避免出现健康问题导致不能购买保险的情况。

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