35年后，中国最大的群体是老人，可你的养老准备好了吗？

按照国际惯例，65岁及以上就算是老年人。2012年全球老年人占比为8%，至2015年这一比例就上升到了8.5%。全球老龄人口在持续飙升。

在老龄化社会发展指数中，中国“老年赡养能力”分项得分只有39.1分，处于差等区间，说明受收入分配政策、产业结构和就业状况、社会保障及退休年龄等政策的影响，老年赡养能力很差。

西方发达国家普遍建立了三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。

1.社会基本养老保险；

2.企业年金；

3.个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。

目前企业年金在中国只是少数人的福利。自筹养老金是养老最为关键的途径。在你还是劳动人口的时候，所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄、股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品，这些资产如果能够在未来退休以后套现进行消费，就属于养老资产。

我们先来看3个数字。

45%：据统计，我国养老金的替代率目标约为45%。也就是说，非国家机关、事业单位的企业员工，退休后所能领取的养老金数额基本仅为工作时收入的45%。

16.61万：汇丰银行发布的全球退休生活调研数据显示，每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。

35岁：按照理财师的要求和计算，世界上通行的做法是，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。

对照数据我们不难发现，年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹，只能获得最为基础的保障。而最早的一批80后，已经迈过35岁“大关”。如果想要实现较高质量的“理想式退休”，就需及早未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。

受延退政策影响最大的80后，多数80后目前正处于成家立业以及子女的出生阶段的家庭形成期，支出会比单身时快速增加。此外，80后多为独生子女，处于“421”家庭的“夹心层”，且父母多为50后，赡养压力较大，且家庭财富普遍低于90后。再加之房价高企，二胎政策可能加大的育儿成本，以及老龄化日趋严重，通胀蚕食资产，股市波动加剧等问题，80后的养老经济压力可能比60后、70后更大。因此，80后所需要准备的养老资金应当更多，其“退休危机”已不容小觑。

商业养老保险的3大优势。

1.保险养老方便可行

和其它投资工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算最高），但总体稳定可靠。其它养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

2.保险养老的回报特别明确

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

3.保险养老可以强制自己储蓄

青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。

设计一份匹配自身需求的商业养老计划，最大的好处就是会给我们一个确定的未来。退休后每年领多少钱是合同约定好的，谁也改变不了，谁也拿不走，让自己拥有一个富足、有尊严的晚年生活。

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