人口老龄化是中国发展的表现，同时也对社会和经济造成深远的影响。一方面，家庭养老压力增大，另一方面劳动力需要分出更多精力赡养老人，面临更大的社会压力，这也影响劳动力的工作效率和产出。

七普数据显示，我国60岁及以上人口比重达到18.70%，其中65岁及以上人口比重达到13.50%，老龄化日趋严重。对于普通工薪阶层来说，商业养老保险无疑是补充老年经济收入的最佳手段之一。一边工作一边为未来养老生活做准备，既能让自己晚年过得体面，又不会给现在造成太大的压力。

如何挑选合适的商业养老保险？可以从下面几点来考虑。

一、确定类型

商业养老险有传统型、分红型、万能型、投资连结型等，风险和收益各不同，需要根据自己的抗风险能力来决定。

1.传统型养老保险

是指投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的养老金领取时间和相应的额度来领取的保险产品。通常来说，这类险种预定利率是确定的。

适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守的投保人。

2.分红型养老保险

指的是保险公司会在每个会计年度结束后，上一季会计年度该类分红保险的可分配盈余按一定比例、以现金红利或者增值红利的方式，分配给投保人的一种保险产品。预定利率比传统养老险稍低，但养老分红型保险除了固定的收益之外，每年还有不确定的红利获得。

适合人群：理财相对保守，不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。

3.万能型养老保险

万能型养老保险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，设有保底利率（或保证利率）。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

适合人群：理性投资理财者，自制力强，能坚持长期投资的投保人。

4.投资连结保险

投资连结保险是一种长期投资型产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只收取账户管理费用，盈亏全由投保人自行负责。

适合人群：风险承担能力强，以投资为主要目的，兼顾养老保障并能坚持长期投资的投保人。

二、确定保额

投保人可参照自己的养老规划、对晚年生活质量的要求以及通货膨胀因素来确定自己的保额。建议先测算下退休后和退休前收入的差额，再算下商业保险在填补此差额中占比多少，就可以确定自己的保额。

退休后如果要维持退休前的生活水平，养老替代率需不低于70%（替代率指退休后领取的养老金与退休前工资的比例）。建议商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。

三、确定缴费方式和缴费期限

一般的商业养老保险有趸缴和期缴两种方式。

期缴有3年、5年、10年、20年期等。在投保前应当结合自身收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。过短，资金压力较大；过长，累计保费会增加。

四、确定领取方式

通常为按月、按年、部分领取等。

五、确定领取年龄

在与保险公司签订合同时，投保人可根据自身情况合理选择养老保险领取年龄。根据国家的政策方向，商业养老保险越来越重要。想过上惬意无忧、有尊严、有品质的晚年生活，应该利用好个人商业养老保险，作为未来养老的补充。

华创兆丰与时俱进，提供您保险增员课程、保险公司培训课程、保险营销课程等服务，两岸三地的师资力量，领先的理财观念，为您的保险营销路插上翅膀。咨询请洽吴老师：13714962675。

更多精彩视频请扫二维码，点击“视频中心”观看更多视频。