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做好资产配置,备妥三大账户,让退休养老不用愁

做好资产配置,备妥三大账户,让退休养老不用愁

  • 发布时间:2022-01-19 17:00
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【概要描述】活太久、活得不健康、通胀吃掉资产价值等变数下,退休金该准备多少才算安稳?

做好资产配置,备妥三大账户,让退休养老不用愁

【概要描述】活太久、活得不健康、通胀吃掉资产价值等变数下,退休金该准备多少才算安稳?

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打造退休金计划,华创兆丰建议可用100法则,随年龄调整投资布局,且要注意资金及健康两大变数,若希望退休所得替代率70%,则月薪1万元者,60岁退休时要准备200万元退休金,若提早退休,缺口可能拉高到300万元。

 

在疫情及通胀等各种不确定变数下,退休金准备要对抗通胀,最好的方式还是透过「时间累积」与「复利效果」搭配「纪律储蓄与投资」,越早规划效果越好,若年纪较大时才能开始准备退休金,可能就要设定较高的目标报酬率,才能达到理想的退休金准备,但相对也要承担较高的投资风险。

 

 

 

一般可参考「100法则」作退休理财规划,即100减去年龄,等于配置风险性资产的最高比例,如30岁距退休还有一段时间,风险承受能力较高,可配置约70%在风险性资产(股票),积极获取投资收益,30%则配置在低风险资产(债券),稳健累积财富,40岁时风险性资产约降到60%,以此类推。且可依自身风险属性及目标选择适合的保单作退休规划,透过投连险保单,适度承担投资风险,但有机会获得较高报酬。

 

在累积退休金过程中,一般要注意两大变数。

一是资金变数,即随平均余命延长,需要准备的退休金也随之增加,再加上通胀会侵蚀退休准备,另外是政府退休金制度变革,未来退休金给付势必减少,都是需注意的地方。因此退休金的准备更要「及早」。

 

二是健康变数,退休后若不健康,医疗支出将可能大幅提高,加上高龄少子化,长期照护的负担及需求急剧增加,在规划退休资金时,也要定期检视自身保障,预先准备退休后的医疗照护金,避免退休资金受到医疗、长期照护费用侵蚀。

 

 

依世界经济合作既发展组织(OECD)建议,退休最合适所得替代率至少要维持退休前薪资70%的水平,才能有较佳的生活品质,若月薪1万元的上班族,至少要准备每月7000元退休金,若60岁退休,一线城市平均余命24年计算,退休金至少要准备200万元才能安心退休,若提早退休,退休金缺口更可能达300万元,所以要尽早准备,才能将变数及缺口降到最少。

 

活太久、活得不健康、通胀吃掉资产价值等变数下,退休金该准备多少才算安稳?

 

建议退休应有三大账户,一是供应退休生活资金的财务账户,二是若罹病或体况不佳的医疗预备金账户,三即是需要长期照护的长照账户,先设定退休生活费的所得替代率,如工作时月收入的70%,再视缺口及各种变数,去调整准备。

 

越早开始准备,利用时间复利及越年轻体况应越佳,保费可比较低,可累积较多准备,同时工作收入若增加时,也可增加准备,预防不测风云。

可作为退休金加分项目的,是社会保险基本养老金、企业年金、自行准备的年金保险、增额寿险。

而减分项目的则有退休金制度改革的缩水比率、通胀比率、医疗费用或其他额外支出;另外如中途失业、未必能依计划继续缴费等,都要有些因应措施。

 

 

退休的三大建议,一是即早准备财务后盾,保险的特色就是稳健保值,以保单做退休规划、长期持有,可透过时间复利,有效累积资产或退休金;可依据准备时间长短及退休财务需求,分别选择增额寿险或是年金险商品灵活搭配。

 

二是紧急时要有「医靠」,避免失业或退休后有突发医疗金需求,侵蚀退休准备,建议尽早规划适当的医疗保险,先有基本医疗保障后,再检视是否有家族病史,再依照自己状况,投保重大疾病险或终身防癌险等。

 

三是提前规划长期照护,在高龄化、平均余命延长下,失智、失能人口增加,加上少子化,无子女可照料下,面对可能长达8年以上的长期照护费,建议可用长期照护险提早规划,这类保单有一次给付保险金、分期给付保险金,也有些是有身故保障,不止只有长期照护保障,还有短期照护给付的保单,可视需求与预算事先规划,让晚年可有尊严及不造成家庭经济负担。

 

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