过去几年，余额宝类货币基金的收益越来越低，银行存款产品收益不断下降、甚至被下架，长期来看，利率也会是不断下行的趋势。

房地产过去很多年行情很好，涨幅惊人，但是现在国家的态度很明确，出台各种政策，打压炒房。房子门槛也很高，刚需肯定还是要买的，一定利用好自己首套贷款的杠杆机会，投资的话可能不是目前很好的选择。

假设你有10万元，你会选择放在哪里？在考虑钱应该放在哪里的时候，我们通常会考虑这笔钱的预期收益是多少？能不能承受亏损的风险？这笔钱可以放在理财账户多久不动？

1、银行存款

如果用户追求的是，在能保证自己理财的金钱不亏损的情况下，还能有稳定的利息，银行会是最好、最佳、适合普遍大众的选择。

其一，大多数银行是隶属于国家管控的，具有良好的信用体系，稳定的银行经济体系，确保了人们存入金钱的安全性。

其二，国家对银行有全面的法律管理以及相关的政策，退一万步，就算银行不幸倒闭了，也不用担心自己的钱最后竹篮打水一场空，因为银行存款有存款保险条例的保障，存款在50万以内可以做到零风险，即使银行破产倒闭，这笔钱也是安全的。

2、基金

基金是除了银行定存以外的第二选择，基金的风险也是有高有低的，不要以为基金就全部是低风险产品，在微信、支付宝以及很多银行app上都有可以购买基金的通道。

基金包含很多类，有大家熟知的货币基金（如余额宝），不过这两年货币基金的收益大幅下降，收益率甚至一度低于年化2%，不过好处是很灵活，可以放一些闲钱备用，以备不时之需。能够承担多一点风险的话，收益率更高的，比如投资债券基金、投资指数基金、基金定投。

对于我们普通人而言，稍稍学习一下，再加点研究，就可以入手，不复杂，基金都会标注买卖方式、时间以及风险等级，一定要看清风险等级。

3、股票

这两年股票市场行情不错，我们平时说得最多的A股，是指人民币普通股票，其它的还有港股、美股等。

股票的特点不用多说，就是高波动、高风险，可能短期赚取几倍的收益，也可能一夜回到解放前。如果没有充足的准备，以及很好的风险承受能力，不太建议新人小白直接上手股票，即使买，也应该逐步买入，不断学习，了解以后再逐步增加筹码。

4、年金险、投连险

身边不少朋友热衷于买理财型保险--年金险、投连险等，就是为了长期锁定不错的收益。

不得不说，理财型保险是一种很特殊的理财产品，得益于保监制度，保险公司的安全性，甚至可以说比银行还高了。（银行允许破产，理财产品无保障。保险公司除合并、分立外，不得解散，如保险公司倒闭，其人寿保险业务必须由其它保险公司接手，如果达不成转让协议，则国家保监会可以指定保险公司接手。）

所以很多朋友看见这几年利率越来越低，就开始追捧理财型保险，从投保的时候开始，就把利率白纸黑字地写在合同里，锁定终身。

将自己的闲钱分在不同的篮子里，这样一个“多管齐下”的方式，不仅解决了流动性的问题，也实现了最基础的“钱生钱”。

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