一人失能，全家失衡。对于老人来说，失去自理能力是比生病更可怕的事。不仅要花大把的钱治疗，还需长期有人照顾，平白给儿女添了许多麻烦，难以拥有个体面的晚年。

据相关资料显示，我国人均寿命在77岁，而健康预期寿命却是68.7岁。相差的这8.3岁意味着，居民是带病生存的状态。再看另一组数据，第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口已超过2.64亿人，占总人口比重为18.7%，老年人口比例上升较快，其中生活不能自理、长期患病卧床甚至是植物人的失能、失智老人数量超过4000万人。这些需要长期护理的老人，绝大部分由配偶、子女或亲戚照料，还有一些老人选择长期住院，消耗了专业医疗资源，也加重了家庭负担。

首先，大家要认识什么是失能老人。失能老人是指吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡等6项个人生活能力指标里有几项无法独立做到的老人，其中的1到2项做不到是轻度失能，3到4项是中度失能，5到6项是重度失能。

在费用方面，大多数失能老人由家属照料，因此没有费用支出，只有32.1%的中度失能老人购买了第三方服务，每月费用中位数大概2000元，重度失能老人大概4500元。与收入相比，费用支出给家庭造成的经济压力较大。

分享一个案例，北京徐女士已到中年，还要一边照顾读高中的女儿，一边看护家里中风的父亲。失去自理能力的父亲，洗脸刷牙、吃饭睡觉、上厕所都离不开她。

在父亲中风前，徐女士的职业是一名保姆，丈夫在外卖公司工作，夫妻二人收入加起来还算过得去。但4年前，父亲中风后就没能再站起来。刚开始徐女士还能继续上班，但近两年，父亲出现了痴呆症状，经常动怒把饭掀了，洒得到处都是。

自己就是一名保姆，怎么请得起其她人呢？徐女士只能辞职在家照顾，不仅经济负担重，还昼夜颠倒、挨打挨骂，最后患上了神经衰弱和疑似抑郁。徐女士心想，自己苦点累点没什么，但是这种情况，真的很对不起孩子，我都要疯了，都说往往压死骆驼的是最后一棵稻草，俨然，如今的我也已经走到了这步田地。长期照顾一个失能的人会磨光你所有的耐心，瓦解你的毅力，我承认我撑不住了。

坦白说，长期照护失能的人不仅需要专业的知识、技术，也需要较强的抗压能力。个人认为，专业的事情还是要交给专业的人做。针对于家里有失能人员需要被照护，大部分家庭选择家人照护，由于照护知识匮乏，造成失能者没有被很好的照护，照护人员也吃力不讨好，影响亲情。

像上述案例中的大爷，完全可以使用长期护理保险，选择上门居家照料服务，这样不仅能得到更好的照料，家人也省心省力。

长护险全称为长期护理保险，指的是为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力，需要长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险，被称为“社保第六险”。

简单来说，就是为通过失能评估的参保人提供基本护理服务，比如洗头、洗脸、喂食等生活照料以及褥疮换药、导管护理等医疗护理。在享受完护理服务之后，可以通过长护险按比例报销，当然，个人也需要支付小比例的金额。

目前长护险制度还处于实践期，各地采取了单独建立长护险制度，因此各地的政策有所不同。长期护理险和其它五险一样，国家能提供的只是一个基本保障，那么问题来了，保险公司卖的商业长期护理险，值得买吗？

其实从2005年开始，我国的商业个人长期护理险就开始发展了。但目前大家对于长期护理险，还是非常陌生，下面，我们一起看看常见的产品形态。

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。从长期护理的持续性来说，觉得算不上严格意义上的长期护理险。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流，才算得上长期护理保险。

如果在父母失能前就购买了长期护理保险，那么在满足理赔条件后，被保人是可以获得长期护理保险金，在很大程度上缓解了家庭的经济压力，让父母得到相应的照料，同时也减轻了父母的心理负担。

愿所有失能老人，都能老有所护，失能不失“爱”，都能执子之手，幸福终老。

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