随着我国老龄化进程不断加快及老龄人口不断增长，我国正经历着世界上速度最快、规模最大的老龄化进程。

2021年我国总人口为14.1178亿，60岁及以上人口为2.6402亿，占18.7%，其中，65岁及以上人口为1.9064亿，占13.5%，养老负担之重，由此可见一斑。

目前我国养老领域有三大支柱：基础养老保险、企业年金和个人商业养老保险。

基础养老保险，是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。

企业年金，是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。

个人商业养老保险，是商业性质的保险，属于个人自愿参与的养老金，形式多样，可为保险、基金、信托、理财等。

目前我国三大支柱养老有哪些特点呢？

1、以第一支柱为主，保障程度较低

现收现付制为主的养老金模式，在人口红利期，缴费的人多，领取养老金的人少，此时养老金池子充裕，养老负担小。

但随着国内人口结构的变化，现收现付制弊端逐渐突显。目前人口变化主要有以下两个特点：第一，人均寿命延长，老龄化加速；第二，新生人口减少，抚养比上升。

2、第二支柱养老金覆盖率低，较难提升

第二支柱为企业年金和职业年金，企业年金适用于企业职工，企业自愿建制，员工自愿参保；职业年金适用于机关与国家事业单位职工。基础养老保险搭配企业年金或职业年金，使员工养老金替代率得以提升，但实际中，第二支柱养老金的覆盖率较低。

3、第三支柱补位，与基础养老保险搭配

为什么要选择商业性的养老保险呢？实际上商业性的养老保险可以跟我们的社保并存，那么我们可以获得一个更高的累积养老金的待遇，我们去购买社保，一个人终身只能购买一份，它是不可购买多份的，所以说，我们只能够去选择商业性的养老保险，来作为我们的补充保险来使用。

如果想要一个高质量的老年生活，在退休之前，就得好好规划一下，必须趁着自己身体健康之时，给自己做一份切实可行的养老计划。

第一、要紧紧抓住自己的钱袋子

从现在开始，每个月都要给自己，存上一定数量的养老钱，而且是专款专用，积少成多，给自己准备充足的养老钱，才能从容面对即将到来的老年生活，自己的生活由自己来把控和做主，这才是王道。

第二、从现在开始，要注意保养身体

中老年时期，也是多事之秋，每年一次的健康体检必不可少，做到早预防、早发现，清淡饮食，适当运动，改掉不良的生活嗜好，健康是幸福的保障。

第三、投资让钱生钱

如果现在有这个能力和资本，可以选择收益比较高的投资方式，如果觉得自己现在没有这个能力，去承担高收益伴随的高风险，那么建议大家，还是选择稳妥一点的投资方式，求稳比较靠谱。

理财方式有很多种，但切记，不要选择超出自己风险承担能力范围的投资，否则可能一夜回到解放前，还得再退30年。

第四、买保险转移风险，用小钱换大钱

买健康险，转移疾病带来的经济风险；买意外险、寿险，转移自己去世可能会给家庭带来的经济风险；买教育金、年金、增额终身寿险，这不能说是转移风险，应该说是提前准备以后要花的钱。

养老是不可回避的刚需，所以一定要提前规划，时间越早，压力越小，提前规划可以带我们穿越时间，照顾未来的自己！

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