投资理财，最重要的是以闲钱为主，如果普通家庭收入仅仅能解决温饱问题，就无需考虑理财，但若有一定的剩余资金，可以把剩余的资金投入到增值保值的理财产品中，以便通过理财实现财富积累的过程，这是普通家庭实现财务自由的一种方式。

最近“副业刚需”这词很火，也就是说，如果只靠上班拿固定的工资，远远是满足不了大多数人生活需求，此时就要增加被动收入，在不影响主业工作的情况下，持续的增加被动收入，就有望脱离贫穷，所以，普通家庭，一定要有理财观念和开始理财。

家庭理财，实际上是要建立一个上尖下宽的“财富金字塔”。首先要搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。

一、流动性资产

就是手头上的现金、银行里的活期存款，以及第三方平台里的活期理财产品，可以随取随用。

二、安全性资产

即保险，这类资产大多没什么大的收益，主要起保障作用。不过近两年，投资属性的保险产品发展迅猛，收益率甚至超过了货币基金。

三、收益性资产

能帮你赚钱的资产，一般而言，收益越高，伴随的风险也越高。投资者需要结合自身能力及风险偏好选择,学会平衡理财。

家庭资产有一个比较合理的配置，就是4321配置，意思就是说把家庭资产分成4份，这个4321资产配置法则的数字代表占比，即40%投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外、重疾保障；最后10%用于短期消费。

当然，每个家庭的情况都不同，这只能作为资产配置方法的参考，不是必须严格按照这个法则来配置。

一、10%要花的钱

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中，这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

二、20%保命的钱

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

三、30%生钱的钱

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，这部分资金是可以承受一定的风险，并最大可能的追求较高收益，适合投资股票、基金、房产、企业等。

四、40%保本升值的钱

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金得较为安全，收益不一定高，但要长期较为稳定。所以比较适合固定收益类资产，如债券、理财型保险、银行理财产品等。

理财是每个人面对的课题，却也是一道难题，难就难在所有的人都容易陷入理财陷阱，确立自己的理财方式才是最核心的要素。实际上，理财陷阱你只要不跳，陷阱就没有了。

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