每个创业者都希望企业能够基业长青，但基业长青不是一件容易的事情，随着中国经济发展的日新月异，移动互联网、大数据分析、人工智能、区块链和物联网等新兴技术不断地冲击传统商业模式，也让很多企业也随之起落浮沉。

每天面对、能看到的风险容易防范，看不到的风险或心中禁忌的风险才容易忽略。

分享一个案例：唐先生是第一代企业家，一生辛劳，终于把企业做了起来。儿子已经过了而立之年，结了婚也有了孩子，唐先生决定将自己的企业传承给二代，儿子没有辜负父亲的期望，家族企业规模越做越大，成为行业内的知名企业。

突然传来一个噩耗，儿子小唐发生车祸，抢救无效死亡。儿媳妇只是一个家庭主妇，对企业一点都不懂，孙子也才四岁。

办完儿子的葬礼之后，老唐决定去跟儿媳妇商量：想把企业股权过户回到自己身上。

儿媳妇有些吞吞吐吐，没有爽快地答应公公的要求，只说这事儿还要再考虑、考虑。

于是有一天，亲家和儿媳妇提出要和老唐聊聊分家产的事，亲家公、儿媳妇和律师一起都来了。

律师主张，小唐是发生意外车祸去世的，没有来得及留遗嘱，老唐当年传承给儿子的资产，应当属于小唐和妻子的夫妻共同财产。

所以首先有50%是儿媳妇的，剩下的50%才作为小唐的遗产，而这50%将在儿子的第一顺序法定继承人当中来均分，这就包括了老唐夫妇、儿媳妇还有孙子，大家各分50%的四分之一，整个资产只有25%是属于老唐夫妻俩，剩下75%都归儿媳妇管。

这时候亲家说：我女儿应该是大股东了，那这家企业还是我们来管吧。

此时老唐后悔不已，早知道是这样，这企业就不该都传给儿子，家族企业要是到了儿媳妇手里，如果儿媳妇将来改嫁，父子两代的心血，不就全部落入外人手里了吗？

遗产继承的顺序及份额，有遗嘱走遗嘱继承，没遗嘱走法定继承。

遗嘱继承：因被继承人的遗嘱而发生的继承。

法定继承（无遗嘱继承）：

第一继承顺序：配偶、父母、子女；

第二继承顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

同一水平继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

这里提到的子女包括非婚生子女，也就是法定继承财产有可能会被小三分掉。

一个合理的解决方案：

父母直接给孩子财产或没有规划如何传承财产，未来都将面临丧失控制权；可透过保险规划，拥有控制权，保有自己的尊严；也可改变受益比例，鼓励孩子的孝顺。 

从事保险营销培训的郭献和博士，提出两个看法及总结：

1、最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；不作遗产处理。不作遗产处理，就可避债权人的债、政府的税及小三的争产风险。

2、根据高院《第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者作为一方受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

综上所述，指定受益人的保险金，不是遗产、不还债、不缴税、不被分，属个人资产；可避免资产被债权人、政府、小三、另一半拿走。

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