理财是个系统工程，要注意结构，如果真的要理好财，就不能有非此即彼的心理。

我们每个人都在努力赚钱，同时还要拼命攒钱，攒钱的目的除了为将来的生活必需做准备，比如买房子、买车、孩子上学、养老，还有就是留着关键时刻应急好用。

怎么攒钱更科学，这就涉及到理财的话题，理财，就是把我们的钱管理好，存对地方，我们必须坚持的原则是，钱要按照需求存，不能按照爱好存。

到底什么是理财呢？简单地说，我们工作是为了赚钱，理财就是让我们赚来的钱更有效率地为我们工作。

当然，理财的前提是有财可理，所以努力工作多赚钱是理财的第一步；然后是养成先储蓄后消费的习惯，这是理财的第二步；按照需求选择理财工具合理分配资金，这是理财的第三步。

理财包含三部分内容，就是保险、储蓄和投资。

保险是为了对风险进行管理，以降低损失为目的，关键时刻确保资金的流动性；

储蓄是为了保证平时的现金流，也是为保险和投资提供资金来源；

投资是为了赚取更多的金钱，让现有资产达到增值的目的，但是也会带来风险。

举个例子，如果一个人有一千万资产都是股票，就是面临着天堂地狱随时转换的风险。

如果某一天股票腰斩，就剩500万，这个时候突然罹患重大疾病，急需100万救命钱，就只能抛售股票，这就叫雪上加霜。亏本抛售股票，肯定会心疼，对于疾病的康复肯定不是好事情。股票资产剩余了400万，再涨到1000万就更难了。

如果让原来的资产结构是500万股票，500万存款，结局会好许多，当股票下跌为250万时，可以拿出200万抄底，这样在回升的时候更容易出套。如果生病了，从银行取出100万，要比在下跌时卖股票更可以让人接受。

如果把资产结构再优化一下，500万股票，300万存款，200万资金在保险公司，重大疾病保额1000万。这个时候，如果罹患重大疾病，保险公司赔付1000万，100万用于治病，300万抄底股市，600万增加银行的储蓄。

当然，如果投资的股票赚钱了，比如是500万，就应该一部分存入银行，增加现金储备，一部分增加保险保障。

这就是理财金字塔的逻辑，保险、储蓄和投资三个部分之间是相互支持，相互补充，相互转化的，不是非此即彼，绝对独立的。

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