我们退休后需要一份安稳的现金流，无论未来经济如何震荡，我们都可以不断的领到钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。

解决养老问题三点提示。

合理计算：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费用和医疗费用，还要预留出已定的娱乐费用支出，要知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合：理财目标是通过投资组合来实现的，例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益，哪些是不保证的，和对应的风险情况。

考虑通货膨胀：目前实际上国内的通货膨胀率保持在5%-6%左右，所以就算已经有了已定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看来够用，是否20年后够用。

一.保险性质

社保：社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，社保是一种低水平的保，而不是包。

商业保险：商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

二.交费时间

社保：社保的养老，必须交满15年后，到了法定的退休年龄才可领取。

商业保险：商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。

三.养老和医疗保障时间

社保：社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。

商业保险：商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。

四.变现功能

社保：社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取多少也是被动的。

商业保险：商保的领取相对方便，可以利用保单借款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。

要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，“社保+商保”生活更美好。

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