父母的今天就是我们的明天，你是否想过，未来自己的晚年生活将会是怎样的？

经美国劳工局与财富（Fortune）杂志长达40年的研究调查，抽样了100位25岁哈佛毕业生，他们从事的职业包括：医师、会计师、律师、老师、上班族、公务员等，连续40年观察并记录他们的收入、支出、负债，40年后得出的结果。只有5%的人过着自己理想的退休生活。

假设一个40岁的男性，他到退休前工作的时间只有40-60岁这20年，但是这20年不仅挣钱，也要花钱。子女教育、生活开销、车贷房贷、赡养父母，除去这些必要成本以外，留给我们自己养老的钱还剩多少？

所以，这20年我们需要准备很多的钱，如不事先规划，可能会沦落到退休后又要被迫工作的状态。

在未来，老龄化社会我们的养老到底靠谁？靠社保养老金够吗？中国养老金替代率不足，全国平均已不足50%，养老不能只靠社保，也要靠自己，提前规划，有备无患。

一个普通工薪阶层的养老策略。

养老策略1：持续工作

保持正常的薪金作为正向流入资金，认真估算投资自己的回报率，随着长寿成为常态化，我们可能会面临学习、工作，然后再学习、工作的多段式人生。

养老策略2：立刻制定计划

制定一个养老储蓄计划或保障计划，从现在就要开始，这个计划应该是完整的，长期的，点滴积累，怕少不怕多。

养老策略3：选择合理载体

这个载体应该是持续终身的，有保障的，能实现远期规划的。年金保险，实现财富保障，解决未来的长期规划，关于养老储备，我们需要一份有保障的，和生命等长的资金流。

商业养老年金险，是目前的环境下，养老补充的选择。

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